Пора отпусков – сезон квартирных страховок

23:27 07 апреля 2008

Казалось бы, страхование недвижимости сезонным не назовешь. "Всякое" может случиться независимо от времени года. Однако именно к лету, планируя отпуск, люди чаще всего страхуют оставляемую без присмотра квартиру. А для загородных коттеджей к "сезону шашлыков" возрастает опасность пожаров.

Корреспондент интернет-издания "NewsProm.Ru" выясняла, как выбрать страховку квартиры и загородного коттеджа, на что обратить особое внимание, какова цена спокойствия, и какие риски наиболее актуальны.

Полна коробочка рисками

Тюменские компании сезонность в страховании недвижимости уже приметили и даже создали краткосрочные "отпускные" программы на 14-30 дней. Однако большинство постоянных клиентов, как утверждают страховщики, предпочитают приобретать полисы на стандартный годовой срок и впоследствии продлевают договоры. Как правило, клиент может сам выбрать длительность страхования.

Тюменцам предлагается достаточно широкий выбор программ страхования квартир и индивидуального жилья – от хозяйственных построек до дорогих коттеджей в городе и сельской местности. Квартиры и частные дома страхуются по разным программам, которые отличаются набором объектов страхования и рисков.

"При страховании квартиры можно застраховать: конструкцию, отделку, движимое имущество и оборудование, гражданскую ответственность, жизнь и здоровье проживающих в застрахованной квартире. Все это можно включить в один полис, причем объекты компонуются в любом сочетании", - перечисляет первый заместитель директора
тюменского филиала компании "РЕСО-Гарантия" Светлана Новикова.

Страховать конструктивные элементы, то есть "голые" стены, без отделки не имеет смысла, отметила в беседе с корреспондентом начальник отдела офисных и партнерских продаж тюменского филиала компании "Югория" Лусине Бундакова. Однако степень такого риска возрастает для квартир и домов с бытовым газом – есть вероятность взрыва.

В страхование "конструктива" жилья от разрушения входит и такой экзотический риск как падение пилотируемого летательного аппарата, что прописано в договорах большинства компаний. А в полис страхования коттеджей "Северной казны" входит даже риск повреждения дома отлетевшим в результате аварии автомобилем – важно, если дом находится рядом с шоссе, проезжей частью.

Самые актуальные, по наблюдениям Бундаковой, "квартирные" риски – залив водой из сетей водоснабжения, отопления, канализации, а также – залив соседей. Для загородной недвижимости – пожар.

А при страховании имущества, находящегося в квартире или в доме, невозможно недооценить риск кражи.

"Страхование квартир и особенно коттеджей в Тюмени пока мало распространено, но в ближайшие годы ситуация будет меняться. По данным городского управления внутренних дел, только в Тюмени за 2007 год общая сумма краж по квартирам и загородной недвижимости составила более 7 миллионов рублей. А уже в этом году – с января по март – совершено 44 кражи. По всем этим кражам страховые компании города возместили менее 5 процентов, поскольку все остальное жилье не было застраховано", - рассказал корреспонденту директор тюменского филиала компании "Северная казна" Андрей Веркашанский.

Следует отметить и некоторые уникальные риски. К примеру, в РОСНО можно "подстраховаться" от хищения ключей к дверным замкам и даже предусмотреть расходы по досрочному возвращению из отпуска или командировки, если с застрахованным жильем или имуществом что-то случилось. Помимо прочего, может страховаться участок рядом с домом, ландшафтные сооружения и деревья на нем.

А страховой риск залива в РОСНО включает не только неисправность инженерных коммуникаций, но и поломку стиральной, посудомоечной машины и даже залив от поломки аквариума.

По мнению страховщиков, тарифы, то есть стоимость страхования, сегодня перестали быть предметом конкуренции. На первый план выходит разнообразие и функциональность предложения (набор объектов страхования и рисков), сервис – страховых агентов можно вызвать на дом или в офис.

В арсенале любой компании есть так называемые "коробочные продукты".

Как пояснила руководитель проекта департамента страхования имущества физлиц РОСНО Елена Родюкова, "коробочки" предполагают страхование "вслепую" - без осмотра квартиры или дома и без составления описи движимого имущества, со слов страхователя.

"Коробочные продукты" оформляются прямо в офисе страховой компании по фиксированным ценам. Ставка не высчитывается для каждого клиента, она универсальна. В то же время ставки по таким продуктам немного выше, чем по стандартным программам с осмотром и оценкой", - добавляет эксперт "Югории" Лусине Бундакова.

В компании "РЕСО-Гарантия" страховка на недорогое имущество – до 300 тыс. рублей – оформляется также без осмотра, всего за 5–10 минут.

А стоит?

В зависимости от класса страхуемой недвижимости и ее стоимости все полисы можно условно поделить на 3 группы – эконом, классик и престиж.

По мнению Светланы Новиковой, страхование имущества доступно любому. К примеру, за полис ОСАГО владелец отечественного автомобиля платит в среднем 2 574 рубля. Для сравнения – на эту сумму можно застраховать дачу стоимостью 300 тысяч рублей от огня, кражи и грабежа, стихийных бедствий и противоправных действий 3-х лиц. За эти же деньги – страхование квартирной отделки стоимостью 550 тысяч рублей по основным рискам, в том числе, от залива.

Страховые тарифы, из которых потом складывается цена полиса, рассчитываются для каждого клиента. Учитываются индивидуальные характеристики объекта, желаемое страховое покрытие, то есть сумма, в рамках которой будет выплачен ущерб, срок страхования и масса "деталей" (этажность, возраст дома и материалы, из которых он построен, наличие решеток на окнах, металлических дверей, сигнализации, статус соседей из ближайших квартир).

Минимальный тариф берется за страхование "конструктива" - "голые стены". В разных компаниях этот тариф составляет от 0,2 до 0,7% от стоимости жилья. Внутреннюю отделку страхуют под 0,5–1,5% от ее стоимости. Дороже всего обойдется застраховать находящееся в квартире движимое имущество. В зависимости от его категории тариф может составить от 0,4 до 2,5% цены имущества.

Надо понимать, что названные тарифы основных тюменских страховщиков – лишь средняя температура по больнице…

"Многие клиенты, желая заплатить меньше, занижают страховую сумму. Но чтобы страховой выплаты впоследствии хватило возместить ущерб, в договоре страхования следует указывать реальную стоимость имущества", - рекомендует эксперт "РЕСО-Гарантии".

Как правило, цену вашему добру определяет эксперт от страховщика. Если клиент не согласен, привлекается независимая оценочная организация. Когда цена вопроса велика и компания не желает терять выгодного клиента, расходы на независимую оценку ему возмещают.

Со страховой стоимостью имущества важно определиться "на берегу". Однако некоторые компании указывают в договоре лишь заявленную клиентом страховую сумму. А стоимость имущества определяется "пост фактум", когда клиент заявляет о наступлении страхового случая. В результате, стоимость убытков может оказаться больше, либо меньше заявленной в договоре суммы.

Эксперт РОСНО советует устанавливать страховую сумму в размере страховой стоимости. Такой подход несет максимальную выгоду для клиента.

Огласите всю опись

Как рассказал корреспонденту директор тюменского филиала "Северной казны" Андрей Веркашанский, в компании, помимо стандартной, действует система выплат по таблице удельного веса.

К примеру, внутренняя отделка однокомнатной квартиры застрахована на 200 тысяч рублей. Клиент сам распределяет эту сумму по разным помещениям квартиры в процентном соотношении. Полагая, что самый ценный ремонт у него в гостиной, он страхует гостиную на 50% суммы. Остальные средства страхового покрытия распределяет, напрмер,так: кухня – 21%, 14% ванная комната и 5% туалет. Если в квартире вдруг затопило ванную, стоимость выплаты будет не более 28 тысяч рублей.

Похожая схема действует при страховании внутренней отделки квартиры по описи. Но оформление такой страховки связано с некоторыми сложностями и более длительно.

"В этом случае эксперты компании приезжают и составляют подробную опись отделки и имущества – какими материалами отделаны стены, потолок, пол, какие стоят окна и двери, какие обои, мебель и так далее в зависимости от того, сколько категорий имущества клиент желает застраховать", - поясняет Веркашанский.

Страхование по описи привлекательно тем, что при наступлении страхового случая вам не надо будет доказывать, что обои были фирменные итальянские, а столик стоил в полцены самой квартиры…

Проверяй, с каким ремонтом твой сосед…

Особая тема – гражданская ответственность. Это страхование на случай причинения материального ущерба третьим лицам – соседние квартиры, лестничные площадки, - в том числе, при проведении работ по перепланировке и ремонту своей квартиры. Тюменские страховщики отмечают повышение спроса в последние годы на данный вид страхования.

Отметим также, что сумму страхового покрытия определяет сам клиент. Тюменские компании страхуют этот риск на сумму от 50 тысяч до нескольких миллионов.

Среди "ценообразующих" факторов – этаж страхуемой квартиры, материалы перекрытий дома (деревянные или железобетонные), статус ремонта у соседей.

"Разумно брать максимальную сумму по гражданской ответственности, когда квартира расположена на последнем этаже многоэтажного дома, в доме с деревянными перекрытиями, а также при бизнес-категории отделки соседних квартир. Но если квартира расположена на первом этаже, страховую сумму по гражданской ответственности можно уменьшить", - поясняет эксперт РОСНО Елена Родюкова.

Невыходная шуба

По страхованию движимого имущества есть примечательная деталь – оно страхуется вместе со строением, где находится и по тем же рискам, либо в месте постоянного хранения.

"Большую популярность в Тюмени пользуется страхование шуб. Поясню, что шуба в этом случае считается застрахованной только в месте постоянного хранения – то есть дома. Если с ней что-то случится вне дома, это уже не будет страховым случаем", - рассказывает Андрей Веркашанский.

По его словам, студенты, проживающие в съемных квартирах, обращаются, желая застраховать самое ценное – компьютер…

"Если вы купили новый телевизор, компьютер, мебель, и при этом проживаете в арендованной квартире, страхуйте только имущество. Тариф составит порядка 0,6–0,8 процентов", - рекомендует эксперт "РЕСО-Гарантии" Светлана Новикова.

Без бумажки – ни копейки?

При наступлении страхового случая для получения выплаты необходимо подать письменное заявление в страховую компанию. А главное – как можно скорее обратиться в компетентные органы – милиция, пожарная служба, ЖЭУ – и получить соответствующие справки. Ни одна компания не признает событие страховым случаем без документального подтверждения.

Впрочем, если цена вопроса "копеечная" – ущерб составил не более 2–3 тысяч рублей, - страховщики обычно справок не требуют, принимая на веру слова страхователя.

В остальных случаях страховщик выплатит возмещение только после предоставления всех указанных в договоре документов, в течение нескольких дней. В тюменских компаниях этот срок варьируется от 5 до 20 рабочих дней.

Следует отметить, что при страховании "полным пакетом" клиентам обычно предоставляются скидки – 5–10% - и бонусы. В РОСНО за каждый год безубыточного страхования скидка увеличивается на 5%, 13-й месяц страхования – бесплатно. В "Югории" при страховании дома или квартиры с отделкой и имуществом, предоставляется скидка на гражданскую ответственность. А в "Северной казне" сегодня действует акция страхования коттеджей по сниженным тарифам.

Кроме того, тюменские страховщики предоставляют возможность оплаты страховых взносов в рассрочку. Например, в "РЕСО-Гарантии" есть программа по льготному страхованию отделки квартир через оплату коммунальных услуг – через ТРИЦ. То есть годовая стоимость страховки "разбивается" на равные платежи, которые включаются в квитанции по оплате коммунальных услуг.

Евгения Потачиц

Рубрика Недвижимость интернет-издания "NewsProm.Ru"

У вас есть уникальная новость? Вы можете сообщить о ней миру через NewsProm.ru

Отправить новость, фото, видео

или отправьте на e-mail: edit@newsprom.ru

Архив новостей

Апрель, 2024