Если кредит стал обузой…

20:05 19 февраля 2008

Версия для печати

Любой, кто берет кредит, не застрахован от неприятностей, несчастий, трагических случаев. Когда взятая ссуда вдруг камнем "повисает" на шее… Корреспондент интернет-издания "NewsProm.Ru" выясняла у банкиров и страховщиков, что делать в случае финансовых затруднений.

Перефразируя известную поговорку, напастей бояться – в банк не ходить. И, оформляя кредитный договор, заемщик обычно думает о хорошем – новой квартире или машине, покупках и прочих приятных хлопотах. А вот банковским сотрудникам по долгу службы приходится быть пессимистами – просчитывать возможные риски и знать заранее, как вернуть деньги, если с заемщиком что-то случится, и он не сможет погасить кредит. Чтобы не повторить живое воплощение банковских кошмаров – прошлогодний ипотечный кризис в Америке.

К сожалению, учесть все невозможно. Заемщик может потерять работу, попасть в аварию, серьезно заболеть, стать инвалидом. И не всякий сумеет в такой ситуации вносить платежи за кредит вовремя. Случается и непоправимое: человек умирает, а его семья остается в заложенной квартире…

Однако самые трагические случаи – смерть или потеря трудоспособности – обычно предусматривает страховка, которую заемщик оформляет одновременно с ипотечным кредитом. То есть страховщик гасит остаток долга перед банком, а заемщик или его семья сохраняет право собственности на жилье. Кроме того, он может получить дополнительную выплату, равную разнице между страховой суммой и его задолженностью.

Страховка на трех "китах"

"Комплексное ипотечное страхование включает три категории рисков: гибель или повреждение имущества, смерть или потеря трудоспособности застрахованного, а также риск утраты права собственности на имущество. Последний вид страхования предохраняет от "черных" продаж, связанных с подделкой документов, и также поможет при обнаружении наследников купленного вами имущества", - пояснила в беседе с корреспондентом заместитель директора по продажам компании "Росгосстрах" в Тюменской области Ольга Чагина.

По ее словам, у банков разные требования к оформлению страховки. К примеру, в Западно-Сибирском банке Сбербанка обязательным условием для ипотечных заемщиков является страхование имущества, остальное – на усмотрение клиентов. Для некоторых банков, наоборот, обязательно страхование жизни заемщика.

"Дело в том, что банки пытаются таким способом сократить сопутствующие расходы по кредитам, - поясняет Ольга Чагина. – Но мы рекомендуем застраховаться комплексно. Например, по автокредитам страховать не только транспорт, но и жизнь заемщика. И обязательно надо подумать о страховании жизни кормильца семьи, на которого оформлен кредит. Для этого можно выбрать программу накопительного страхования жизни на 10–15 лет. В этом случае вложенные деньги, если страховой случай не наступит, вернутся с процентами".

Как утверждает Ольга Чагина, банки постепенно придут к обязательному страхованию жизни заемщиков по всем видам кредитов. А пока сотрудники банков неипотечным клиентам застраховаться предлагают лишь в мягкой рекомендательной форме.

Прошу винить летательный аппарат…

В соответствии с ипотечным законодательством, недвижимое имущество, являющееся предметом залога, обязательно страхуется от риска утраты (гибели) или повреждения.
Если страховщик посчитает имущество полностью погибшим, то погасит остаток долга банку вместо заемщика. И хотя заемщику никто страховку не выплатит, остаться на пепелище с кредитом на шее было бы куда печальнее.

Случается, что повреждение имущества сопряжено с гибелью или травмами людей. Так бывает во время пожаров, взрывов. В таком случае страховая компания произведет две выплаты – одна погасит задолженность по кредиту, вторая пойдет застрахованному лицу или его наследникам.

Кроме того, страховка может включать риск разрушения здания. По вполне "земным" причинам – в результате ошибок проектирования, монтажа и использования некачественных материалов. Или, как указано в страховке компании "РОСНО", в результате падения летательного аппарата, его частей, а также грузов, либо от вызванной их падением ударной волны…

Живой труп

Чтобы получить возмещение ущерба, надо обратиться с заявлением в страховую компанию. И предъявить документы, подтверждающие произошедшее несчастье. На их основании компания будет определять размер убытка.

"Достаточными доказательствами являются справки и заключения компетентных государственных органов. При необходимости страховщик может самостоятельно обратиться в лечебные учреждения или органы надзора для получения информации", - комментирует директор центра ипотечного страхования РОСНО Арсен Широян.

В договоре есть список исключений, когда выплаты по страховке "не светят". Так, если будет доказано, что страховое событие произошло по вине самого застрахованного, или он находился в нетрезвом состоянии. В компенсации откажут и при обнаружении умышленного обмана клиентом страховой компании. Речь идет о предоставлении недостоверных сведений, поддельных документов о состоянии здоровья или о недвижимости, особенно о перепланировках, строительных работах, а также об имеющихся претензиях, исках со стороны третьих лиц.

Кроме того, в каждом страховом договоре найдется пункт о форс-мажоре. Так что за падение метеорита, случайно залетевшую баллистическую ракету или нашествие термитов-мутантов, поедающих монолитные перекрытия, страховщик отвечать не будет.

Поскольку ипотека – это большие деньги, попытки мошенничества здесь нередки. "Прежде всего, мошенники пытаются применять махинации с правом собственности на страхуемое имущество. Изобретаются запутанные схемы с целью обставить недобросовестное обогащение как страховой случай", - рассказал корреспонденту Арсен Широян.

А самым необычным прецедентом для сотрудников РОСНО стал "живой труп" - мошенники подделали свидетельство о смерти…

Быстро и честно

Страховка включает лишь "трагический минимум" и не может защитить от всех напастей. Например, заболел не сам заемщик, а кто-то из членов семьи, возникли семейные неприятности, проблемы с работой у заемщика или его супруги. Словом, платить за кредит в данный момент нечем…

В такой ситуации главное – не впадать в панику. Если быстро и честно сообщить банку о возникших затруднениях, компромиссное финансовое решение может быть найдено. Ведь тогда действия заемщика будут расцениваться как задержка платежа, а не отказ от кредитных обязательств.

"В некоторых случаях банк готов рассмотреть возможность изменения графика выплат, предоставление льготных условий оплаты кредита. Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением, где изложены причины затруднений, принести подтверждающие документы", - говорит помощник директора тюменского представительства банка "Русский стандарт" Наталия Виноградова.

Интересно, что у банков разные представления об уважительных причинах задержки платежа по кредиту. Так, помимо смерти или серьезной болезни заемщика, большинство кредитных организаций с пониманием относятся к потере или смене места работы.

"Уважительными могут считаться причины, которые заемщик подтверждает официальными документами – больничный лист, копия трудовой книжки с записью об увольнении с последнего места работы, справка из милиции о возбуждении уголовного дела, подтверждающая факт кражи личного имущества заемщика", - перечисляет руководитель дирекции по работе с физическими лицами, член правления "Райффайзенбанка" Роман Воробьев.

Важно, чтобы человек пришел в банк с заявлением лично, подчеркнул в беседе с корреспондентом заместитель управляющего тюменского филиала "Собинбанка" Олег Максимов. Чтобы банкиры знали, что заемщик не скрывается, не просит родственников передать, что переехал или отбыл в командировку.

Помимо кристальной честности, банкиры приветствуют оперативность. Желательно сообщить о финансовых затруднениях до того, как подойдет время очередного платежа по кредиту. Крайний срок – до пятого дня с момента возникновения просроченной задолженности.

Плата за "забывчивость"

Первые пять дней считаются технической "просрочкой", которая воспринимается банком как рядовая ситуация. "Иногда незначительные задержки платежа связаны с тем, что заемщик получает зарплату в определенный день месяца, который не всегда совпадает со сроком платежа по кредиту. Клиент сообщает об этом банку и получает возможность гасить кредит в "зарплатные" дни", - рассказывает Олег Максимов.

Некоторые банки рекомендуют забывчивым заемщикам завести счет, с которого кредитные платежи будут перечисляться по графику. Еще удобнее, когда клиент кредитуется в том же банке, где получает зарплату. "Технические просрочки платежей в нашем банке сведены сегодня к минимуму за счет технологии безакцентного списывания платежей в рамках зарплатных проектов", - сообщил корреспонденту директор тюменского допофиса банка "Петрокоммерц" Игорь Лиц.

Впрочем, легкомысленное отношение к небольшим кредитным "опозданиям" чревато. Ведь каждый день просрочки, даже если банк в курсе проблемы, отражается в кредитной истории. Кроме того, в любом случае придется заплатить банку пенни.

"Пенни – штрафы за просрочку - всегда довольно большие относительно платежа за кредит. За каждый день просрочки может быть начислено от 0,1, 02% до 1%", - говорит Олег Максимов.

Как рассказала начальник сектора кредитования тюменского филиала СКБ-банка Надежда Овчарова, начисление пенни осуществляется индивидуально по каждому кредиту, зависит от его структуры, способа обеспечения. По "максимуму" может быть начислено от половины ставки рефинансирования ЦБ РФ - сегодня она составляет 12% - до удвоенной ставки рефинансирования (24%).

В поисках компромисса

Уведомляя банк о финансовых затруднениях, следует, прежде всего, трезво оценить масштаб проблемы, понять, как долго придется ее решать. От этого будет зависеть вариант соглашения с банком – отсрочка, рассрочка платежа по кредиту, реструктуризация ссуды.

"Принимая решение об изменении условий кредитного соглашения, банк будет учитывать хорошую кредитную историю заемщика, наличие у него ценных активов - квартира, дача, автомобиль, оседлый образ жизни и постоянную прописку, финансовое положение супруга заемщика. Также принимается во внимание место работы, статус и финансовая прозрачность организации", - перечисляет заместитель управляющего тюменского филиала "Собинбанка" Олег Максимов.

Самый распространенный вариант - отсрочка выплат платежей по основному долгу на определенный срок. То есть заемщик на период своих трудностей получает разрешение гасить лишь проценты. Далее он либо вносит пропущенные платежи в оговоренный с банком срок, либо реструктуризирует свой долг — увеличивает размер ежемесячных взносов или продляет срок погашения.

В "Райффайзенбанке" действует процедура реструктуризация ссуды. "Это существенное изменение условий первоначального договора по ссуде на основании соглашения с заемщиком в более благоприятную для него сторону. Соглашение позволяет преодолеть временные финансовые затруднения и в дальнейшем вносить платежи по графику погашения реструктурированной ссуды", - пояснил руководитель дирекции по работе с физическими лицами "Райффайзенбанка" Роман Воробьев.

По его словам, реструктуризация ссуды возможна, если у заемщика хорошая кредитная история и к моменту принятия решения не более трех просроченных и не погашенных платежей.

Впрочем, для банков подобные манипуляции с кредитами, скорее, крайняя мера. Любые изменения действующего кредитного договора в пользу клиента ухудшают отчетность банка и влетают ему в "копеечку". Ведь большинство банков обязаны создавать резервы в Центробанке под все просроченные задолженности по кредитам.

Бегать от банка – себе дороже

Если заемщик задолжал банку, долгое время не выходит на связь, скрывается или предоставляет ложную информацию, его причисляют к злостным неплательщикам. С просрочкой свыше месяца заемщик автоматически попадает в эту "нехорошую" категорию. А там и до суда недалеко.

Если финансовые трудности приобрели затяжной характер, заемщик может обратиться в банк за разрешением о самостоятельной добровольной реализации заложенного имущества третьему лицу с одновременным полным возвратом кредита банку.

Так, если продажей недвижимости занимается банк, то продадут ее, скорее всего, по ликвидационной стоимости, которая на 30 – 40% ниже рыночной. И, помимо дискомфорта от посещения суда, злостный неплательщик вместе со своим жильем потеряет и приличную часть его стоимости. А его кредитная история будет безнадежно испорчена, и новый кредит взять будет практически невозможно.

Евгения Потачиц