Планировать финансовое будущее тюменцам мешают кредиты

20:11 18 марта 2008

Версия для печати

Многие задаются целью купить квартиру, машину, дать образование детям... Однако на все потребности нередко не хватает денег, и если не планировать свой бюджет на перспективу, проблема нехватки средств будет постоянной.

О том, как построить личный финансовый план корреспонденту "NewsProm.Ru" рассказала специалист отдела специальных клиентских решений компании "Финам-Тюмень" Ирина Андреева.

Личный финансовый консультант или советник на Западе давно считается обычным делом. Этой услугой пользуются более 30% населения. В России это направление только набирает обороты. Ряд тюменских компаний также начинают проводить семинары подобного плана.

Кредитная зависимость

Так или иначе, мы все планируем финансы на бытовом уровне. Но мало кому удается ответить на самый простой вопрос – куда ушли деньги, и почему желанный автомобиль не стоит под окном собственного дома. Так случается потому, говорит Ирина Андреева, что люди не привыкли планировать свой бюджет комплексно, на перспективу, по большому счету, не привыкли считать деньги. Финансовые горизонты большинства людей ограничены несколькими месяцами, максимум – 1–2 годами.

По ее словам, планировать свое финансовое благополучие многим тюменцам мешают кредиты, точнее, перекредитовка. Ведь собственно в кредитах ничего плохого нет. Они позволяют совершать крупные покупки сейчас, не откладывая годами по копейке. Но в сочетании с финансовой недальновидностью людей кредиты ограничивают их финансовую свободу, толкают в долговую яму.

"Кредитная зависимость – так бы я назвала проблему многих тюменцев. Люди берут множество кредитов, не оценивая свои возможности, не думая, что будет через 5–10 лет, и какие потребности появятся у них лично, у детей. И со временем получается так, что расходы превышают доходы. Типична ситуация, когда человек может обслуживать кредит, только отказывая себе и своей семье во всем. Поэтому в рамках личного финансового планирования мы рекомендуем создавать инвестиционный капитал, который будет увеличивать доходы – это вложения в недвижимость, паевые фонды, ценные бумаги", - рассказывает Ирина Андреева.

Семейная бухгалтерия

Итак, личный финансовый план составляется для одного человека или семьи на длительный срок, отражает текущее финансовое состояние, цели и их достижение.

Построение личного финансового плана начинается с определения того, какими средствами вы располагаете. На этом этапе важно поделить активы (то, что приносит доход) и пассивы (расходы). Разница между доходами и расходами – это и есть сбережения, которые можно инвестировать в финансовые инструменты. Если выясняется, что расходы у вас превышают доходы, значит, необходимо увеличивать доходы или сокращать траты.

Трудность оценки существующего финансового положения состоит в том, что человек не способен точно назвать сумму своих расходов. Консультанты рекомендуют в течение 1 – 3 месяцев записывать абсолютно все доходы и расходы на бумаге или в специальную электронную программу, которая сама ведет подсчет и позволяет ставить лимиты расходования средств по каждой статье. Если нет времени, можно собирать чеки в течение недели, а в выходные все записывать.

Главное, чтобы наименований расходов было как можно больше: обеспечение кредита, коммунальные услуги, продукты, лекарства, одежда, отдых, развлечения, детские расходы, помощь родителям, парикмахерская, салон красоты. Тогда будет очевидно, на что именно тратится больше всего денег. Возможно, слишком много уходит на такси, на ланчи, посиделки с друзьями, или ребенок посещает слишком дорогую секцию.

"Отношение наших людей к таким подсчетам специфическое, они считают это мелочностью, но раз попробовав, убеждаются, что это работает, позволяет экономить и даже инвестировать свободные средства", - отмечает Ирина Андреева.

Но как быть, если свободные средства никак не "выкраиваются"?

Ирина приводит в пример классику жанра - "правило чашечки кофе". Москвичка приходит к финансовому консультанту за советом – как инвестировать деньги, если их едва хватает на жизнь. Девушка живет на окраине Москвы, снимает жилье, обеспечивает себя сама. Консультант интересуется, как проходит ее день. Выясняется, что она несколько раз в день выходит в кафе выпить кофе. В Москве чашка кофе стоит в среднем 150-200 рублей. Тогда консультант предложил ей отказаться от одной чашечки кофе в день (кофе можно выпить и в офисе) и показал, что, откладывая 150 рублей в день, в месяц она получит 3000 рублей только на этой мелочи.

Возможно, история столичной золушки для Тюмени не показатель, но в качестве поучительной аллегории сгодится. Ведь с таких мелочей, как чашечка кофе, и начинаются сбережения для инвестиций, резюмирует Ирина.

Трехмерные цели

Успех личного финансового плана во многом зависит и от грамотной постановки целей. По словам Ирины, каждая цель должна быть максимально конкретной, трехмерной. К примеру, не просто "хочу машину", а машину конкретной марки, конкретного года выпуска, определенной модели и по определенной цене.

Срок достижения цели тоже должен быть очень четким – год и месяц. И так со всем списком ваших финансовых целей, которые выстраиваются "в очередь" по важности и мере возможностей каждого. Надо ли говорить, что цели и сроки их достижения должны быть реалистичными…

Консультанты нам помогут?..

Еще одна трудность кроется в оценке активов. Они делятся на приносящие доход (паи ПИФов, ценные бумаги, банковские вложения, сдаваемая в аренду недвижимость) и те, что доход не приносят (автомобиль, личная квартира, загородный дом).

После учета всех доходов и расходов и приведения их к разумному балансу, составляется инвестиционный план. Причем выбор финансовых инструментов зависит не только от количества средств, которые вы готовы вложить, но и предпочтительной по соотношению риска-доходности стратегии инвестирования.

Стратегии всего три – консервативная, умеренная и агрессивная. Консервативная предполагает вложение средств в наименее рискованные инструменты – банковские депозиты, облигации. Умеренный подход основывается на использовании смешанных ПИФов (облигации и акции), ПИФов акций, ОФБУ (аналог ПИФов, но такие фонды организуют банки), индивидуального доверительного управления. Агрессивная стратегия – вложения в низколиквидные акции, валютный рынок.

"Финансовая свобода подразумевает создание как можно большего числа активов. Но среднестатистическому жителю Тюменской области весьма непросто ориентироваться на финансовом рынке, только грамотный консультант поможет сформировать портфель и составить стратегию инвестирования как часть личного финансового плана", - считает Ирина Андреева.

Впрочем, "среднестатистическому жителю", который ограничен в средствах и каждый день ходит на работу, вполне достаточно будет для начала вложиться в какой-нибудь выгодный ПИФ и посмотреть, что из этого выйдет…

И еще – личный финансовый план составляется, по словам Ирины, на длительный срок – от года до нескольких десятков лет. Однако план придется ежемесячно или ежеквартально корректировать в зависимости от экономической и политической ситуации в стране и мире, уровня доходности активов.

Евгения Потачиц