Нужен кредит - оформляй историю

21:26 24 октября 2007

Версия для печати

Резкий рост просроченной задолженности вызывает серьезное беспокойство кредитных организаций и Центробанка, который ранее уже заявлял о том, что невозвраты угрожают банковской системе страны. Как сообщил корреспонденту "NewsProm.Ru" один из тюменских банкиров, на юге области есть целые деревни с "подмоченной" кредитной репутацией - их жителей отказывается кредитовать подавляющее большинство банков Тюмени…

Поэтому банки сегодня активно сотрудничают с заимствованными из зарубежной практики бюро кредитных историй, где хранятся финансовые биографии заемщиков.

Банкиры шутят, что через несколько лет в СМИ могут появиться такие объявления: "Продается предприятие с безупречной кредитной историей. Дорого!"…

История с "продолжением"

Кредитная история отражает платежную дисциплину заемщика - юридического или физического лица - по исполнению кредитных обязательств.

В историю вносятся и некоторые дополнительные сведения, полученные из официальных органов, например, банкротство, судимость. Иными словами, кредитная история - это не только финансовая биография, но и в какой-то мере социальный портрет.

А по мере развития системы кредитных историй в них будет аккумулироваться все больше информации из разных источников, отметил вчера в ходе пресс-конференции, посвященной взаимодействию участников обмена кредитными историями генеральный директор Межрегионального бюро кредитных историй Михаил Микульский.

Это значит, что войдут в историю не только взаимоотношения с банками, но и такие "говорящие" факты, как оплата коммунальных услуг, мобильной и стационарной связи, штрафы ГАИ, нарушения по пластиковым картам.

Для банков это тем более актуально, поскольку физические лица, в отличие от юридических, не несут уголовной ответственности за невозврат заемных средств.

Кто "шьет" кредитные дела?

На сегодняшний день в стране зарегистрировано свыше 20 бюро кредитных историй, действующих на коммерческой основе. Это могут быть "карманные" бюро, которые учреждаются и принадлежат самим кредиторам, либо независимые, получающие прибыль от своей деятельности.

Межрегиональное бюро кредитных историй (МБКИ), организованное в Тюмени, вторым в России было зарегистрировано и получило лицензию сроком на 5 лет. МБКИ входит в пятерку крупнейших в стране бюро по объему накопленной информации и сотрудничает с 22 региональными банками.

Как рассказал корреспонденту "NewsProm.Ru" Михаил Микульский в базе МБКИ сегодня содержится свыше 2 млн. кредитных историй. Для сравнения Центральный каталог кредитных историй Банка России, куда все бюро обязательно направляют титульные части документов, содержит более десяти миллионов записей. И это лишь начало…

По его словам, в ближайшее время бюро планирует наладить сотрудничество с работающим на тюменском рынке филиалами инорегиональных банков.

Дело добровольное

Главный фигурант в системе кредитных историй - сам заемщик. Без его согласия и подписи кредитующие организации по закону не имеют права оформить или даже ознакомиться с кредитной историей.

Законная эта "добровольность" содержит, как видно, изрядную долю лукавства. Мол, воля-то ваша, а проценты для вас - наши… Или: нет кредитной истории - нет кредита. Банк имеет полное право отказать в выдаче кредита, даже не удосужившись объяснить причину отказа.

"Если человек не дает согласия на ознакомление с кредитной историей, это уже характеризует его не лучшим образом и дает повод кредитору усомниться в надежности заемщика", - рассуждает Михаил Микульский.

При наличии финансовой биографии до срока вступления в силу ФЗ № 218 "О кредитных историях" в 2005 году, заемщик вправе обратиться в банк, где хранится информация за последние пять лет, с просьбой о передаче его кредитной истории в бюро. Заемщик при этом не несет финансовых затрат.

Ведь чем старее кредитная история, тем больший вес и авторитет она имеет для банка.

К слову, срок хранения "биографии" заемщика в Центральном каталоге кредитных историй - 15 лет.

Кроме того, любой заемщик может раз в год получить свою финансовую биографию бесплатно. Но только в том бюро, где хранится его кредитная история.

Проверка фактов кредитной биографии - дело небесполезное, как выяснилось на пресс-конференции, посвященной взаимодействию участников обмена кредитными историями. Не исключено, что в историю даже порядочного может закрасться банальная ошибка, которая станет стоп-сигналом для кредиторов.

Так, заместитель директора МБКИ Константин Юсков отметил, что в последнее время обращений по поводу проверки кредитных историй стало больше. К примеру, один из клиентов МБКИ накануне поездки за границу, дабы "подстраховаться" от инцидента на таможне, проверил факты своих кредитных историй в качестве физического и юридического лица. Впрочем, обе его биографии оказались положительными.

Прилежному заемщику воздастся?

У банкиров, как известно, своя "математика". Так, предоставляя кредит заемщику, банк опирается на ставку рефинансирования, ниже которой он не может установить процент по кредиту. В процентную ставку закладываются различные банковские издержки и определенный процент, именуемый риском невозврата. Таким образом финансовая организация "страхуется" на случай невыплаты кредита.

Если заемщик на протяжении многих лет брал кредиты и добросовестно их возвращал, соблюдая все сроки платежей, эта информация исправно аккумулируется в кредитной истории. И для клиентов с положительной кредитной историей в некоторых банках процентная ставка снижается на 1 - 2 процента. Но, заметим, это преимущество касается только постоянных клиентов конкретного банка.

Быстро и надежно

При формировании кредитных историй тюменское МБКИ использует программное обеспечение "Электоронная анкета", которая в автоматическом режиме обрабатывает и компонует информацию, даже если она хранится в разных местах. Все, что требуется от банков - правильно заполнять поля анкеты.

Обмануть систему кредитных историй невозможно. К примеру, человек приходит в банк за кредитом и утверждает, что кредитной истории у него никогда не было. Хотя в другом банке он брал кредит и не вернул его. Заемщик дает еще одно согласие на формирование кредитной истории, и в Центральный каталог направляются установочные сведения о нем. Если у человека уже есть кредитная история, нескольких минут хватит, чтобы раскрыть обман.

Стандартные заявки на получение кредита банк рассматривает от нескольких дней до недели, но с кредитной историей этот процесс значительно упрощается.

Кредитная история - готовый документ, и службам безопасности банка нет необходимости перепроверять сведения о заемщике. Без этого документа экспересс-кредитование, когда банк принимает решение о выдаче кредита за 15 минут, беря на себя риски невозврата, полагают эксперты, вряд ли могло вообще появиться.

В режиме он-лайн в бюро приходит запрос и немедленно отправляется ответ - полный текст кредитной истории. При наличии непогашенного кредита, банковские сотрудники сразу могут проанализировать платежеспособность заемщика, его возможности выплачивать два или более кредита одновременно.

И все же случаев мошенничества - получения кредитов по чужим паспортам - немало. Чем позднее человек обратится в милицию с заявлением об утере паспорта, тем больше вероятность, что на его имя уже оформлено несколько кредитов, а банки разыскивают его для предъявления требований.

Ахтунг, зашифровано

Отказываясь от формирования кредитной истории, люди иногда опасаются, что сведения о них попадут к злоумышленникам, на рынок пиратской информации. Однако все данные о субъектах кредитных историй строго конфиденциальны и защищены Законом об информации и информатизации. Исключением могут быть, например, уголовные дела, находящиеся в рассмотрении.

Так, база данных тюменского МБКИ работает на основе СУБД (системы управления базами данных), разработанной на одном из воронежских оборонных предприятий. Эта система по сей день используется главным управлением по борьбе с организованной претупностью МВД России.

По словам заместителя директора МБКИ Константина Юскова, СУБД легкая в управлении, но взломать ее невозможно. Вся информация не просто хранится в файле, а зашифрована. Закодирована каждая запись в файле и даже каждое поле этой записи. Чтобы взломать файл, мало подобрать к нему шифр, требуется дешифровать каждое поле. Например, в имени Иванов Иван Иванович зашифровано каждое слово, соответственно, требуется три пароля.

Даже если база данных будет взломана, рассуждает Константин Юсков, на расшифровку данных уйдет около …100 лет.

СУБД предусматривает защиту и от внутреннего шпионажа: информацию невозможно вынести на внешнем носителе за пределы бюро.

Передача данных идет по открытым каналам, но также в зашифрованном виде. Подтверждением доставки информации определенному лицу, имеющему право на ее использование, служит электронная цифровая подпись этого человека.

Даже если произойдут какие-то сбои, закон предусматривает обязательную процедуру проверки. В том числе, если человек не согласен со своей кредитной историей или не знал, что ее кому-то передали. Он может принести заявление в бюро, которое инициирует проверку.

Скоринг с румынского плеча

Следующим шагом в развитии российских БКИ станет внедрение системы скоринга. Это балльная оценка заемщика, позволяющая оперативно и качественно оценить его платежеспособность. В зависимости от полученных баллов заемщики разбиваются на группы.

С помощью скоринга можно управлять риском, сегментировать рынок и предлагать определенным группам заемщиков соответствующие их уровню платежеспособности кредиты.

В европейских странах скоринг традиционно используется в сфере потребительтского кредитования и при кредитовании юридических лиц до ста тысяч долларов.

Российские БКИ пока находятся в стадии накопления информации, и чем полнее и согласованнее станет база данных, тем более точной - модель скоринга.

"Красивое слово - скоринг. Но все эти внешне складные математические модели должны основываться на наших базах данных, с учетом платежных привычек российского потребителя, - отмечает Михаил Микульский. - Доводилось встречать скоринговые модели, основанные на румынских данных. И если сибиряки отличаются от москвичей и южан по доходам, поведению, характеру, не очень разумно применять к ним скоринговую модель, разработанную для среднестатистического румына".

Справка:

Первые кредитные бюро появились в финансово "продвинутых" странах - США, Канаде, Финляндии, а также в ЮАР - на рубеже 19 - 20 веков. С тех пор они стали достоянием мировой финансовой практики, и работают в большинстве стран в той или иной организационной форме. Как правило, это частные коммерческие предприятия, действующие с целью получения прибыли. Иногда кредитные бюро создаются торговыми палатами и ассоциациями как некоммерческие организации.

Собственники в этом прибыльном бизнесе тоже могут быть разные. В Японии и многих европейских странах, бюро кредитных историй как частные компании принадлежат консорциуму кредиторов.

В Великобритании действуют два самостоятельных кредитных бюро. В Финляндии и Бельгии они управляются или лицензируются правительственными агентствами. Немецкое кредитное бюро представляет собой объединение региональных, в правовом и экономическом отношении независимых товариществ.

В Канаде функционирует разветвленная система мелких локальных кредитных бюро, они находятся в частных руках и непосредственно работают с потребителями услуг по проверке кредитоспособности. Конкуренцию этой системе составляют крупные частные корпорации, оказывающие услуги по проверке кредитоспособности.

В таких странах как США, Великобритания, Германия, Бельгия, Япония и Бразилия объем информации, накопленной бюро кредитных историй, настолько велик, что количество кредитных отчетов превышает численность населения.

В России, наряду с некоторыми латиноамериканскими и азиатскими странами, эти весьма полезные финансовые институты начали функционировать совсем недавно и находятся, по мнению экспертов, в стадии накопления информации.

Евгения Потачиц