Кредитный брокер: волки сыты, овцы целы

21:55 14 января 2008

Версия для печати

Пользу от своих услуг кредитные брокеры рапортуют, взяв за основу элементарную математику и старый добрый афоризм "время – деньги".

Действительно, решив взять кредит, самые щепетильные из потенциальных заемщиков обнаруживают, что количество банков в Тюмени стремительно приближается к сотне, и для того, чтобы разобраться в их программах и выбрать подходящий вариант, надо взять отпуск за свой счет на несколько месяцев. Кроме того, финансовый союз с полюбившимся банком может не состояться. Мы выбираем, нас – выбирают...

Пустяки – вон их сколько. Как говаривал булгаковский Воланд, сами придут и сами все предложат. И все же, после нескольких отказов, при нормальной кредитной биографии, недолго и расстроиться. Есть у банков такое "хитрое" и абсолютно законное право – отказать клиенту в выдаче кредита без объяснения причин.

Не дожидаясь развития "кредитной фобии", лучше обратиться к услугам кредитного брокера, который подберет "правильный" банк, поможет оформить документы и буквально за руку доведет до получения денег, а заодно – выяснит и проанализирует причины отказов в других банках. Тем более, что причина может быть пустяковой. Например, отсутствие военного билета у молодого человека призывного возраста. В другом банке на получение кредита это никак не повлияет.

Кредитное зазеркалье

"Обычно потенциальный заемщик выбирает банк из тех, которые на слуху, руководствуясь рекламой и сарафанным радио. Затем собирает документы, заполняет анкету и ждет решения банка. Принцип работы кредитного брокера другой – клиент излагает свои условия, пожелания. Исходя из этого, мы подбираем ему оптимальный вариант и организуем получение кредита в одном из банков, куда он идет обычно только для подписания кредитного договора", - рассказал корреспонденту "NewsProm.Ru" финансовый директор компании "ФинансБрокер" Роман Гейн.

Итак, работа кредитного брокера включает - оценку возможности получения кредита, первичную консультацию и предварительный андеррайтинг клиента – проверку его личных параметров на соответствие требованиям банков.

Финансовый посредник также подбирает оптимальную программу кредитования, в том числе, - расчет возможной суммы кредита и ежемесячных платежей, анализ структуры дополнительных расходов. При необходимости формирует кредитное досье, представляет интересы клиента в банке, получает одобрение на выдачу кредита и полностью сопровождает сделку.

Кредитный брокер – услуга новая не только для тюменского, но и для столичного финансового рынка. Если в Москве кредитные брокеры работают 3 – 4 года, отметил Роман Гейн, то в Тюмени возраст пионеров этого бизнеса не превышает 1 – 1,5 лет.

Еще год назад в Тюмени об этой услуге мало кто знал. И освоение свободной ниши началось с ликбеза не только клиентов, но и собственно банков. "В 2006 году, когда мы планировали выйти на рынок, потребительское и ипотечное кредитование переживало бум, и клиентов у банков хватало. Они не понимали, зачем нужны какие то кредитные брокеры. В банках собирались целые отделы, которым мы презентовали свои предложения, - вспоминает Роман Гейн. – Сегодня все иначе – банки сами идут навстречу, рассматривая брокеров как важный канал привлечения клиентов, которых они получают "готовыми" - с проверенными документами и кредитной историей, правильно заполненными документами. То есть банки экономят свои ресурсы".

Отсев недобросовестных и... пьяных

Модное слово андеррайтинг подразумевает отсев клиентов по определенным параметрам. Как пояснила директор агентства "Кредитория" Анастасия Бокова, предварительный андеррайтинг (до того, как ваши данные будут сопоставлять с требованиями банков) включает проверку документов – паспорта, справки о доходах – и кредитной истории. "Если у человека негативная кредитная история, его имя значится в списке недобросовестных клиентов какого-либо банка, мы сразу отказываем ему в предоставлении своих услуг. Это наша репутация", - подчеркнула она.

По словам финансового директора компании ФинансБрокер Романа Гейна, предварительный отсев начинается с физического контакта с потенциальным клиентом – адекватность поведения и трезвость. Бывали случаи, когда желающие получить кредит приходили на консультацию в пьяном виде...

А вот обманывать брокера не стоит, все равно раскроется, лучше честно и в деталях рассказать о взаимоотношениях с банками - наличии в данный момент кредитов, просроченных платежей, советует Анастасия Бокова. Ведь обстоятельства "просрочек" бывают разные. И брокеру будет проще подыскать вам более лояльный в таких вопросах банк.

По спецфакторам рассчитайсь!

Итак, документы и кредитная история у вас в порядке. Дальше начинается самое интересное – подбор банка на соответствие вашим исходным условиям.

"У каждого банка своя кредитная политика, определенные спецфакторы, на основании которых принимается решение о выдаче кредита или отказе. Причем, проверка по основным спецфакторам во многих банках проходит в автоматическом режиме – ничего личного. И, если система выдает положительный ответ, дальше ваши документы направляют в службу безопасности банка", - рассказывает Анастасия Бокова.

Общими для всех банков спецфакторами, по ее словам, являются сегодня разве что возраст и трудоустройство. Все прочие условия зависят от политики конкретного банка – прописка в определенном месте, статус клиента, наличие движимого или недвижимого имущества, которое может служить залогом, военного билета у молодых людей призывного возраста, кредитов на текущий момент в других банках.

"Работая с более чем двумя десятками тюменских банков, мы знаем их требования, сопоставляя их с теми сведениями о себе и пожеланиями, которые указал клиент в анкете. Через несколько часов после ее заполнения, мы звоним клиенту и сообщаем, какие банки ему подходят. Многие предпочитают получать информацию в виде сводных таблиц, схем по срокам кредитования, процентным ставкам и другим условиям разных банков", - поясняет Виктор Гейн.

Справка о доходах, как выяснилось, также допускает варианты. В одних банках принимается только стандарная справка 2-НДФЛ, в других – допустима банковская справка. Этот документ заполняется от руки на бланке банка бухгалтером или другим ответственным лицом компании-работодателя. Указывается, на имя кого выдана справка, реквизиты компании, юридический и фактический адрес, есть печать и подпись руководителя. Иногда банки принимают справки о доходах на фирменном бланке предприятия.

"Не секрет, что на многих предприятиях в Тюмени зарплата "черная", поэтому ряд банков принимают наравне со справкой 2-НДФЛ банковскую справку с указанием реального дохода потенциального заемщика. Однако цену кредита с такой справкой банки обычно повышают в среднем на 1 процент, страхуя свои риски", - говорит Анастасия Бокова.

Сколько: в сутках и процентах

Самые быстрые кредиты, отмечает директор агентства "Кредитория", - автокредиты. От обращения клиента до оформления договора проходит в среднем неделя. Потребительский кредит придется подождать от одной до двух недель. Ипотеку – до месяца.

Из-за специфики бизнеса, единой системы оплаты услуг кредитных брокеров не существует. Но, как правило, все они берут вознаграждение по результату – проценты от стоимости кредита.

"По каждому виду кредита мы берем определенную процентную ставку, которая варьируется у нас от 1 до 7 процентов. Чем больше сумма кредита, тем меньше процент. И наоборот. Дело в том, что наш сотрудник выполняет практически одинаковый объем работ для клиента, желающего взять 100 тысяч рублей, и клиента, чья кредитная потребность составляет миллион и выше", - объясняет финансовый директор компании "ФинансБрокер" Роман Гейн.

В "Кредитории", кроме процентов, клиент платит сначала некую фиксированную сумму за поиск кредита: потребительского – 1 тыс рублей, ипотечного – 3 тыс рублей. За одобренный потребительский кредит доплачивается потом 3% от его стоимости. Если банк дает добро на ипотеку, - кредитный брокер получает 1 % цены кредита.

Как пояснили в "Кредитории", при 3-х отказах банков подряд, фиксированная сумма за поиск кредита клиенту возвращается. Такое случается, когда человек утаил от брокера негативную кредитную историю.

Как рассказала Анастасия Бокова, в "Кредитории" есть дополнительная услуга – выезд кредитного брокера прямо в офис для консультации и сбора документов. Так что увлекательный банковский лабиринт получения кредита сокращается для клиента до одного, по сути, формального визита в банк для подписания договора и получения денег.

Примечательно, что за поиск и оформление автокредитов в той и другой компании не берут ни гроша, поскольку занимаются еще и продажей автостраховок, являясь, по сути, агентами страховых компаний.

Объединяй и властвуй

"Оформляя автокредиты, мы нашли еще одну свободную на тюменском рынке нишу – страховой брокеридж. Мы работаем с 10 ведущими страховщиками и можем подобрать оптимальную страховку для клиентов, оформивших автокредит через наше посредничество, и автовладельцев со свободного рынка. Здесь важны приоритеты клиента – цена страховки или определенные страховые риски, например, желание ставить машину под окном", - разъясняет Роман Гейн.

В "Кредитории" руководствовались тем же принципом, предложив клиентам бесплатную услугу подбора автостраховки.

Кроме того, Роман Гейн поделился с корреспондентом намерением компании "ФинансБрокер" открыть в начале 2008 года собственное агентство недвижимости. Так клиенты смогут получать полный комплекс услуг – подбор объекта, ипотечного кредита и даже страховки. Ведь предпочтения наверняка будут на стороне кредитных брокеров, которые готовы предложить все сопутствующие услуги в одном месте.

Потребкредит – лидирует с отрывом

Кредитные брокеры – всего порядка 10–15 компаний в Тюмени – работают, как правило, со всеми видами кредитов. Хотя есть несколько брокеров, которые специализируются только на автокредитах или потребительском кредитовании. Последнее дало старт пионерам рынка и по-прежнему сохраняет лидирующие позиции. "Хотя о статистике тут можно говорить весьма условно, в нашей практике львиную долю занимают потребительские кредиты, на втором месте автокредитование, на третьем – ипотека", - комментирует Роман Гейн.

С усилением господдержки малого и среднего бизнеса, изменилась политика банков в кредитовании предпринимателей, которые теперь могут позволить себе немыслимую ранее роскошь – выбор "подходящего" банка и кредитной программы. И брокеры уже отмечают наплыв таких клиентов.

По наблюдением брокеров, кредитный рынок имеет выраженную сезонность. Так, Анастасия Бокова отметила, что перед новым годом был ажиотаж ипотечного кредитования. После новогодних праздников, когда деньги потрачены, а зарплата еще нескоро, люди активно берут потребительские кредиты.

В потребкредитовании сезонности нет, ведь люди берут кредиты в разное время и на разные цели, считает Роман Гейн. Между тем, спрос на ипотечное и автокредитование повышается весной и осенью, а зимой – резко снижается. Исключая разве что предновогодний ажиотаж, когда автосалоны зазывают клиентов праздничными скидками.

А желание людей взять ипотеку непременно до нового года объясняется, по его словам, тревожными слухами о возможном ипотечном кризисе, о дефолте. Кроме того, наш народ давно приучен к новогодним повышениям цен, в том числе, на недвижимость, росту кредитных ставок в банках.

Ахтунг, черный брокер!

Пока кредитные брокеры осваивают рынок, интернет-пространство заполняется ловушками так называемых черных брокеров. За высокое вознаграждение они берутся за оформление кредитов по поддельным документам. При этом, как правило, берут деньги наперед и с ними же пропадают. "И таких черных брокеров, которые обманывают людей и портят нам репутацию, развелось очень много", - предупреждает Роман Гейн.

Евгения Потачиц