Новый год за рубежом: «подводные камни» дорожной страховки

16:14 18 декабря 2007

Версия для печати

Предвкушая встречу с заснеженными вершинами Шамони, пляжную негу в экзотической стране или экскурсионный вояж по Европе, последнее, о чем думает наш турист, сидя на чемоданах, - полис страхования, купленный "по умолчанию" в составе турпутевки. Ну, максимум, полистает пару страниц, да на том и закончит изучение страхового дела...

О том, куда бежать и кому звонить при наступлении "экстренного случая", корреспондент Интернет-издания "NewsProm.Ru" выясняла у тюменских страховщиков.

Медицинская страховка при отъезде за рубеж – вещь обязательная и даже обыденная. К примеру, без нее вам просто не дадут въездную визу в страны Шенгенского соглашения, США и Израиль.

Получив наконец в турфирме заполненный бланк страхового полиса, многие успокаиваются, будучи искренне убежденными, что с ними ничего "такого" не случится.

Между тем, в типовую медицинскую страховку входит минимум услуг. А большинство неискушенных туристов слабо представляют, как вести себя за границей в случае болезни: куда бежать, кому звонить, что предпринимать.

Огласите весь список

Первое, о чем стоит поинтересоваться еще до отъезда, - перечень услуг, на которые вы сможете рассчитывать в рамках своего полиса, и возможное наличие франшизы (освобождения страховщика от обязательств возместить убытки, не превышающие определенную величину).

В стандартную медицинскую страховку, которая в калькуляции тура занимает от 2 до 6 процентов, входит весьма ограниченный набор "экстренных случаев".

Все прочее – дело рук, нервов и финансовых возможностей самих "утопающих".

Типичный пример – экстренная стоматологическая помощь, которая обговаривается индивидуально при оформлении договора. Удорожание страховки составит не более полутора-двух долларов. Надо ли уточнять, в какой геометрической прогрессии возрастет эта сумма при самостоятельном решении зубной проблемы где-нибудь на Мальте.

Естественно, владельцы типовой страховки никак не защищены от действий третьих лиц и не имеют права на компенсацию морального вреда, если их вдруг "обработали" карманники, сбил мотоциклист, укусила чья-то собака или побили футбольные фанаты.

Такие риски предполагают расширенное страховое покрытие и дополнительную плату за страховку, которая составит несколько десятков долларов.

А если страховой случай при участии третьих лиц все же наступит, застрахованному гарантируют не только медпомощь и госпитализацию при необходимости, но и неплохую компенсацию за испорченный отдых.

О коварстве такой малопонятной на первый взгляд штуки, как франшиза, многие узнают, когда "гром грянул", и за медицинские услуги приходится отдать большую или меньшую часть их стоимости в "складчину" со страховщиком. Например, визит к врачу стоит 50 евро, из них 30 заплатит сам клиент, остальное – страховщик. Страховки с франшизой обычно покупают для массовых направлений туроператоры – для удешевления стоимости путевок.

"Приоритетом при выборе страховщика для туроператора является цена, невзирая на качество предоставляемых услуг, поэтому данная отрасль страхового рынка остается серой, нередко и вовсе находится вне правового поля", - отметил в беседе с корреспондентом Интернет-издания "NewsProm.Ru" начальник отдела страхования путешественников СК РОСНО Александр Шваб.

Обнаружив, что в медицинском полисе в составе тура франшиза все-таки указана, не поленитесь сходить в страховую компанию и купить дополнительно хотя бы стандартную страховку за 500 рублей.

Еще одним неприятным сюрпризом может стать перечень исключений, в котором указано, что страховая компания не обязана оплачивать лечение. Они подробно описаны в правилах страхования, и их довольно много. Внимательно ознакомьтесь - многие вещи могут оказаться для вас неожиданностью.

Помимо основной – медицинской – программы страхования, некоторые страховые компании предлагают включить в полис путешественника страхование багажа, гражданской ответственности, компенсационное страхование от несчастного случая, страхование расходов, связанных с отменой поездки, например, из-за неполучения визы.
А также – юридическое консультирование и помощь в восстановлении утраченных документов.

Впрочем, комбинация страховых рисков для конкретной поездки – дело вкуса, точнее, интуиции. Знал бы, где упасть, соломки подстелил...

Алле, доктор?..

По закону, российская страховая компания не может предложить нашим гражданам программы добровольного медицинского страхования за рубежом, поскольку не имеет права напрямую заключать контракты с зарубежными лечебными учреждениями.

Поэтому страховщики работают через международных провайдеров - медицинские ассистанские компании. Именно в сервисную компанию (ассистанс) вы попадете, набрав в экстренном случае один из телефонных номеров, указанных в страховом полисе. И ответят вам в большинстве случаев русскоговорящие диспетчеры.

Надо понимать, что это не страховая компания, и диспетчер на том конце провода понятия не имеет, что говорил вам менеджер при оформлении договора, и действует строго по инструкциям.

Телефонов может быть несколько. Например, в Москве, Турции и Испании. В этом случае по турецкому телефону надо звонить, если вы находитесь в Турции, по испанскому - из Испании, а по московскому - во всех остальных случаях.

Звонок в сигнальный центр, который работает круглосуточно, оплачивается страховщиком - вы звоните в кредит, а оплачивать счет будет страховая компания.

Но к разговору следует подготовиться. Не надо заикаться и мычать, перемежая жалобы криками о помощи. Четко сообщите свое имя, откуда вы звоните, сроки страхования, что случилось, какая помощь требуется, а также номер телефона, по которому вам можно перезвонить.

Самое главное - номер страхового полиса. Если страховка у вас не индивидуальная, а групповая, сообщите, на чье имя она выписана.

А дальше – ассистанская компания займется поиском ближайшего к вам врача и посредничеством в оплате больничных счетов между зарубежной клиникой и вашим страховщиком. То есть платить, при отсутствии франшизы, вам ничего не придется.

Таким образом, медицинский полис всегда должен быть с вами - на пляже, в магазине, в баре, в гостях - не говоря уж о дальних экскурсиях и поездках в другие города, рекомендуют страховщики.

Визовая "подстраховка"

Наибольшим спросом у наших туристов пользуется страхование расходов, связанных с отменой поездки, сообщил корреспонденту начальник отдела страхования путешественников СК РОСНО Александр Шваб.

"Основное опасение людей, даже выезжавших ранее в Европу, - это неполучение визы. Возможными проблемами со здоровьем и имуществом озабочены не более 3-5 % от общего числа застрахованных путешественников. Хотя в этом секторе есть своя тенденция - подстраховаться хотят в основном покупатели дорогих и очень дорогих туров", - уточнил он.

Но большинство тюменцев в заграничных путешествиях, как правило, надеются на "авось" и мало интересуются составляющими оформленного в турфирме стандартного медполиса, говорят тюменские страховщики.

Лишь единицы самых "мнительных" граждан самостоятельно приходят в компанию за оформлением расширенного страхового покрытия. К примеру, выезжающие в деловые командировки дополнительно страхуют риск утраты документов и багажа.

"Люди стали покупать туры задолго до поездки. А за это время многое может случиться. И наша компания отреагировала на растущий спрос введением с этого года рисков, связанных с неполучением визы. А также – с невозможностью совершить поездку из-за болезни, смерти застрахованного или его близких родственников, участия его в судебных разбирательствах", - рассказал корреспонденту директор тюменского филиала СК "Северная казна" Андрей Веркашанский.

Если вы поскользнулись на трапе самолета, травмировались и раздумали лететь в отпуск или съели что-нибудь неудобоваримое в аэропорту, при наличии в полисе такого риска можно вздохнуть с сожалением, а после лечения пойти покупать на компенсацию новый тур.

А стоит?

В большинстве компаний оформить дорожную страховку можно на срок от 1 дня до года.
По цене типовая медицинская страховка для выезда в страны Евросоюза сроком на 10 дней доступна каждому и обойдется всего в 300–500 рублей, в зависимости от выбранной компании.

Для клиентов, которые регулярно совершают путешествия за рубеж, страховщики предлагают годовые полисы с неограниченным числом поездок, которые могут стоить порядка 50-100 евро.

Цена стандартного полиса, уточняет Александр Шваб, зависит от величины страхового покрытия, срока страхования, возраста застрахованного и наличия дополнительных рисков вроде экстремального спорта.

К пожилым людям старше 65–85 лет в РОСНО применяются повышающие коэффициенты от 2 до 5, возрастающие буквально с каждой пятилеткой. Двойной коэффициент действует и для экстремальщиков.

Стоимость страховки также во многом зависит от страны пребывания, от курсов доллара и евро на момент заключения договора, отметила в беседе с корреспондентом главный специалист отдела личного страхования филиала "РГС Урал" по Тюменской области Юлия Арсибекова.

Так, выделяют несколько территорий действия страховок. Для стран Шенгенского соглашения – а это большинство европейских государств – страховая сумма должна составлять не менее 30 тысяч евро.

Для Америки, Канады, Австрии, Японии, Австралии лимит ответственности страховщика – от 50 тысяч условных единиц. Соответственно, стоимость страховки для въезда в эти страны будет незначительно, но дороже.

Дело в том, что в Штатах, к примеру, медицинские услуги стоят дороже, чем в европейских странах.

Интересно, что к самой дорогой категории с точки зрения страхования относится и экзотика вроде Сомали, Афганистана, Кубы, где оказание качественных медицинских услуг в принципе затруднительно.

А меньше всего страховая сумма для стран СНГ, Балтии и России – порядка 15 тысяч у.е.

Знать страховую сумму своего полиса небесполезно для примерной оценки: а хватит ли этих денег, если, несмотря на все предосторожности, вы все-таки заболели.

Так, разовый визит врача за границей будет стоить 30-50 евро. Медицинская помощь в более серьезном случае – переломе руки или ноги – с госпитализацией обойдется уже в несколько тысяч условных единиц.

К примеру, за полдневное пребывание тюменки в зарубежной клинике компания выплатила 1 200 евро. А двухдневная госпитализация ребенка на Мальте с обычным ОРЗ стоила 5 тысяч долларов, рассказала ведущий специалист отдела личного страхования тюменского филиала СК "Югория" Инна Захаркова.

Хроников не лечат

Как отмечает Александр Шваб, самые распространенные страховые случаи с нашими туристами во время зимнего отдыха – травматизм, нередко связанный с эвакуацией горнолыжников с горы вертолетом.

В практике "Северной казны" серьезных случаев не припоминают, соглашаясь, впрочем, что тюменцы за границей как-то некрепко стоят на ногах и часто травмируются. Переломы, растяжения, ушибы и ссадины "возглавляют" список страховых выплат компании.

Оспаривают лидерство в "рейтинге" самых распространенных заграничных недугов банальные насморки, простуды, отиты, желудочно-кишечные расстройства и гипертонические кризы. То есть все, что так или иначе связано с акклиматизацией, отмечают тюменские страховщики.

Основными проблемными странами, с точки зрения повышенного риска заболеваний и травматизма, рассказывает Александр Шваб, являются Турция, Египет, Таиланд и Тунис.

Турция – "лидер" по простудным и желудочно-кишечным заболеваниям.

В Египте наиболее часты случаи аллергических реакций, автокатастроф (по статистике РОСНО – за 1 квартал 6 человек погибших).

Таиланд - желудочно-кишечные заболевания, автокатастрофы (за 1 квартал 4 погибших, 6 – с тяжелейшими травмами).

Тунис – все выше перечисленное, хотя потоки туристов значительно меньше.

Важный момент: страховщиками оплачиваются только расходы по оказанию вам экстренной медпомощи. Причем, хронические заболевания в расчет не входят.

"Застрахованному возмещаются лишь так называемые впервые выявленные заболевания. Хронические заболевания не компенсируются", - уточняет директор тюменского филиала СК "Северная казна" Андрей Веркашанский.

"Надо понимать, что добровольное медицинское страхование – это не сервисная услуга. Купить такой полис, например, за 500 рублей и уехать в Германию лечить хронические болезни – невозможно", - отметила в беседе с корреспондентом главный специалист отдела личного страхования филиала "РГС Урал" по Тюменской области Юлия Арсибекова.

Другой вопрос – попытки мошенничества клиентов вроде сговора с доктором: ты мне платишь наличными $100, а я тебе выписываю счет на $500, которые ты получишь со страховщика. Или попытки "подсунуть" немедицинские счета - за пиццу, минибар в номере. Такие случаи, по словам эксперта РОСНО, крайне редки и легко пресекаются грамотными экспертами и продуманными условиями страхования.

"Бывают случаи получения за счет страховки путешественника плановой медицинской помощи, что "опознается" грамотной медицинской экспертизой. Иногда застрахованные пытаются скрыть обстоятельства причинения ущерба здоровью, в основном, это алкогольное опьянение. В любом случае, решение о производстве страхового возмещения принимается на основании имеющейся в наличии полностью доказуемой информации", - рассказал корреспонденту Александр Шваб.

"Нечаянные" экстремалы

"Базовая медицинская страховка путешественников, которую предлагают туроператоры, не включает риски, связанные с занятиями активным отдыхом и экстремальными видами спорта", - уточняет Александр Шваб.

Отметим, что к экстремальным видам спорта страховщики относят не только соревнования по тайскому боксу, но и "невинные" на первый взгляд дайвинг, рафтинг и горные лыжи. Любителей популярных спортивных "забав" с каждым годом становится все больше, и страховщики не замедлили отреагировать на растущий спрос.

К примеру, в РОСНО предусмотрели расширенное покрытие, которое включает риски, связанные с получением травм в результате автомобильных гонок, скачек, прыжков с парашютом и других занятий профессиональным или организованным спортом.

В "Северной казне" для непрофессионалов есть разграничение по видам спорта – футбол, баскетбол, дайвинг… Поэтому о желании заниматься на отдыхе спортом – даже если это будет настольный теннис – страховщику надо сообщать "на берегу".

Многие страховые компании предлагают также узконаправленные страховые полисы по самым популярным видам - "Divers" и "Rider" - для профессионалов и любителей.

При искушении хотя бы "разок" нырнуть где-нибудь в Красном море, лучше включить в договор соответствующие риски, проплатив повышающий коэффициент или отдельную страховку. Так, полис дайвера для недельной поездки в Египет обойдется вам в $30 при страховой сумме в $ 30 000, - говорит Александр Шваб.

А вот если страховщику станет известно, что травмировались вы при занятиях спортом, который лично вам противопоказан, или не соблюдали элементарную технику безопасности, платить за "лихачество" придется из своего кармана.

У горнолыжников, специально или по незнанию желающих сэкономить, перспективы тоже не самые радужные. Каково остаться на вершине горы с серьезной травмой без надежды на немедленную помощь, лучше не знать.

"Тенденция последних лет в "старой" Европе - все более широкое применение вертолетов для эвакуации пострадавших с горы. За прошедший зимний сезон, помимо медицинских расходов, компания оплатила более 20 эвакуаций застрахованных с горы вертолетом, из которых было 3 случая, когда общие расходы составили практически полное страховое покрытие - 40 000 USD. И это при том, что стоимость полиса на 10 дней поездки, включая занятия зимними видами спорта, составляет всего 12,25 USD", - комментирует эксперт РОСНО.

Берегите третьих лиц...

Наши туристы, отмечает Александр Шваб, недооценивают страхование гражданской ответственности перед третьими лицами, в то время как за границей это обычная практика.

В некоторых странах, например в Австрии, наличие полиса страхования гражданской ответственности является обязательным условием для туристов, приезжающих на горнолыжные курорты.

"Стоимость этого дополнительного страхования крайне низкая. Но как же жалел наш горнолыжник, что не дополнил свой полис этой страховкой, когда ему пришел счет на 17 000 евро на возмещение ущерба за наезд на немецкую туристку", - рассказал корреспонденту эксперт РОСНО.

Как уточнила ведущий специалист отдела личного страхования ТФ СК "Югория" Инна Захаркова, для получения въездной визы в некоторые страны страхование гражданской ответственности – обязательно. Причем, речь идет не только о причинении ущерба людям, но и их животным. Ведь неизвестно, сколько придется заплатить за отдавленный хвост чьей-то любимой собаки…

Кто в России не любит быстрой езды...

Как отмечает директор ТФ СК Северная казна Андрей Веркашанский, люди стали интересоваться дорожными страховками и в путешествиях по России. Повысился интерес и со стороны турагентств. Поэтому компания с этого года начала продажу полисов для путешествующих по нашей стране.

"Риски, которым подвергаются райдеры во время внутреннего зимнего туризма даже выше, чем в благоустроенной Европе, но менталитет наших клиентов еще не изменился в достаточной мере. Остается стойкое убеждение, в родной стране нам ничего не грозит, а если что-то и случится - все проблемы решатся сами собой. К сожалению, это не так. Если и загипсуют, транспортировка домой будет уже проблемой родственников и друзей, в то время как это можно было бы возложить на страховщика", - полагает Александр Шваб.

К слову, покупая страховку, стоит убедиться в том, что медицинская репатриация, а в худшем случае – репатриация тела, - входит в стоимость полиса. А сумма, рассчитанная на данную услугу, вполне достаточна для покрытия возможных расходов.

Евгения Потачиц