Автокредит в деталях

16:46 03 сентября 2007

Версия для печати

Новый автомобиль доступен каждому! Это отнюдь не рекламный лозунг, а самая настоящая правда жизни. Утверждение Остапа Бендера с удивительной быстротой воплотилось в реальность: машина уже давно перестала являться роскошью и стала обычным средством передвижения, призванным облегчить жизнь своему владельцу. Такие разительные перемены произошли вместе с появлением в России потребительского кредитования. Ни для кого не секрет, что на сегодняшний день каждая третья новая машина, ездящая по российским дорогам, приобретается в кредит.

Рынок автокредитования в России развивается бурными темпами. В 2006 году было продано более 2 млн. автомобилей на 32 млрд. долларов США. При этом автокредитов было выдано на сумму 8,5 млрд. долларов, чего не ожидали даже самые смелые аналитики рынка. Количество продаж автомобилей в кредит растет в среднем на 35% в год. В связи с потребительской активностью, растет и активность банков и автоконцернов в этом секторе, в результате чего многие создают совместные программы, чтобы привлечь клиента самыми выгодными условиями.

Кредиты бывают разные...

Все программы автокредитования можно разделить на два основных вида: классический и экспресс-кредит. Под классическим кредитом понимается программа, при которой потенциальный покупатель после подачи комплекта документов и принятия положительного решения банком вносит первый взнос - не менее 10% от стоимости нового автомобиля. Срок рассмотрения вашей заявки банком занимает от трех до десяти дней. При классическом автокредите с клиента в обязательном порядке требуют справку с места работы и справку о размере дохода. Кредит выдается сроком до 5 лет, ставка - от 9% до 14% годовых. Как правило, сумма за кредит с учетом процентов выплачивается равными долями на протяжении всего срока займа. Таким образом, к завершению графика выплат клиент банка выплачивает всю сумму займа плюс проценты.

Название "экспресс-кредит" говорит само за себя: ваша заявка будет рассмотрена банком в течение часа, однако срок кредитования обычно не превышает трех лет, а ставки по кредиту возрастают до 16-18 % годовых. Кроме того, шансы получить положительное решение о предоставлении кредита уменьшаются в несколько раз. Экспресс-кредиты опасны наличием дополнительных скрытых комиссий, что в свою очередь увеличивает сумму платежей. Человек, решивший оформить автокредит, должен знать, что меньший срок рассмотрения заявки сразу же можно приравнять к повышенным выплатам по кредиту.

На первый взгляд все достаточно просто: здесь процент больше - там меньше, здесь быстрее - там дольше. Однако есть здесь и свои подводные камни, ведь не только вы выбираете, какой кредит взять, но и банк выбирает, а стоит ли вам его давать. По сути, банк просто одалживает вам некую сумму денег, а вы помимо того, что обязаны вернуть эту сумму обратно, должны также заплатить за пользование ей. Банку нужны гарантии вашей платежеспособности. Положительную роль для решения о выдачи кредита играют: наличие у заемщика или членов его семьи недвижимой и движимой собственности, а также хорошая кредитная история. Положительная кредитная история – дополнительный плюс для банков, таким заемщикам приходится ждать решения значительно меньше, чем тем, кто получает кредит впервые.

Итак, какой способ автокредитования подойдет именно вам? Классический вариант больше подходит тем людям, которые не привыкли принимать сиюминутные решения и тщательно взвешивают каждый сделанный шаг; они заинтересованы в стабильных выплатах по кредиту и не готовы переплачивать лишние деньги только за то, чтобы забрать автомобиль на несколько дней раньше. Однако ситуации в жизни складываются разные и, если вы хотите разъезжать на новеньком авто уже сегодня, то экспресс-кредит - это именно то, что вам нужно.

Первым шагом в получении автокредита является сбор документов. Понадобится ксерокопия паспорта вместе с оригиналом, справка о доходах за последние шесть месяцев, ксерокопия всех страниц трудовой книжки, заверенная отделом кадров и, если вы состоите в браке, паспорт супруга. После того, как сбор документов завершен, их следует отнести в банк. Если выясняется, что официальный доход у заемщика недостаточный для того, чтобы взять кредит, нужно искать поручителя, который в случае непредвиденных обстоятельств сам рассчитается с банком.

Копейка - рубль бережет

На сегодняшний день почти каждый банк, работающий на рынке потребительского кредитования, предлагает своим клиентам и услуги автокредитования. Как говорится: спрос рождает предложение. Только с каждым более-менее крупным тюменским автосалоном сотрудничает около тридцати кредитных организаций. Банки стараются привлечь клиентов самыми выгодными условиями: начиная от сокращения сроков рассмотрения заявки и заканчивая снижением процентных ставок.

Так, 2 мая текущего года свои процентные ставки снизил Западно-Сибирский банк Сбербанка РФ. Как сообщили корреспонденту "NewsProm.Ru" в пресс-службе банка, теперь на покупку нового транспортного средства процентная ставка составляет 11% годовых в рублях, 11,5% - в иностранной валюте, а на покупку подержанного автомобиля – 11,5% годовых в рублях и 12% годовых – в иностранной валюте.

Условия получения автокредита в Сбербанке России не предусматривают ежемесячную уплату комиссий за ведение ссудного счета, запрет или штрафы за досрочное погашение, обязательного требования о страховании жизни заемщика. Лишь единовременно взимается 2% от суммы кредита (мин. 250 рублей, макс. 3 000 рублей).

Кроме того, банк отменил обязательный первоначальный взнос по автомобильным кредитам. Теперь автокредит может быть предоставлен в размере 100% цены приобретаемого автомобиля, включая дополнительное оборудование. Также расширен перечень доходов заемщика, которые могут быть приняты в расчет его платежеспособности при определении суммы кредита. Кроме того, срок рассмотрения кредитной заявки на получение автокредита сокращен до трех дней. Стоит отметить, что в первом полугодии 2007 года Западно-Сибирский банк Сбербанка России выдал автокредитов на общую сумму 2, 8 млрд. рублей, что в два раза больше, чем за тот же период прошлого года.

Снизил свои процентные ставки и Ханты-Мансийский банк. Начиная с 9 июля минимальная процентная ставка составляет 11% годовых, а максимальная 13,5%. Кроме того, банк в два раза увеличил сумму кредита - до 5 млн. рублей. Как отметили в пресс-службе Ханты-Мансийского банка, введен новый автокредит на приобретение грузовых транспортных средств и спецтехники, включая прицепы, автобусы, микроавтобусы. Примечательно, что в банке нет различий в процентных ставках при приобретении, как нового автотранспорта, так и бывшего в употреблении. "Заявленные нами процентные ставки и объемы кредита вполне конкурентоспособны, причем, у банка есть целый ряд существенных преимуществ, таких как возможность дистанционного кредитования, широкая сеть приема платежей, в том числе через банкоматы организации, отсутствие штрафов за досрочное погашение ссуд. Как элемент совершенствования сервисного обслуживания, привлечения клиентов, мы сократили время принятия решения о предоставлении кредита до одного рабочего дня. Это ни в коей мере не надо рассматривать как режим "экспресс-кредитования", который сейчас распространен повсеместно", - отметил начальник управления потребительского и ипотечного кредитования банка Олег Мосин.

ОАО "Альфа Банк" вышел на рынок автокредитования в 2006 году и на сегодняшний день занимает 9 место по объемам выданных кредитов за первое полугодие 2007 года. Как сообщили в пресс-службе банка, Альфа-Банк предоставляет кредиты на новые и подержанные автомобили, кредит может быть выдан в рублях или в долларах США, максимальная сумма кредита 5 600 000 рублей. Выбрать автомобиль можно в любом салоне на территории России. В конце 2006 года стартовала совместная программа Альфа-Банка и концерна GM Finance - это программа финансирования покупки новых автомобилей любой модели и комплектации марок Opel, Chevrolet, Saab, Cadillac и Hummer. В рамках программы предложены сниженные процентные ставки, от 0,1% до 9% годовых в рублях, в тарифе отсутствует какие-либо скрытые ежемесячные комиссии. На большинство марок концерна GM Finance также распространяется программа "0% переплата". Также на сегодня имеет распространение спецпрограмма, разработанная совместно с автопроизводителем "Северсталь-Авто", предполагающая льготное кредитование на марки: Fiat, Ssang Yang, УАЗ. Для сегмента дорогостоящих автомобилей Альфа-Банк внедрил программу "Жаркое лето", которая продлится до конца сентября. Программа распространяется на автомобили стоимостью от 520 000 рублей и позволяет получить кредит в течение дня на льготных условиях.

Зачем нужна страховка?

Автокредитование является кредитом под залог имущества, где предметом залога является купленный автомобиль. Формально покупка автомобиля в кредит выглядит так: клиент получает в автосалоне счет, после того как автосалон получает перевод, машина переходит в собственность клиента и одновременно оформляется как залог кредита. Поэтому следует четко для себя уяснить, что какую бы программу автокредитования вы ни выбрали, каков бы ни был первый взнос - данный тип кредита является залоговым кредитом. В случае невыплаты заемщик своим четырехколесным другом обеспечит банку погашение задолженности по кредиту. Поэтому одним из обязательных условий получения кредита является оформление полиса КАСКО и ОСАГО. То есть заемщик на весь период погашение кредита страхует авто от рисков угона и повреждения. До момента выплаты кредита ПТС (паспорт транспортного средства) находится в банке, выдавшем кредит.

Будущее автокредитования

Человек быстро привыкает к хорошему. То, что лишь вчера казалось уделом богачей, сегодня доступно почти любому работающему человеку. Сотовые телефоны, стиральные машины, видеокамеры, заграничные курорты - мы сами не заметили, как за последние 10 лет научились жить в кредит. Хорошо это или плохо - вопрос отдельный, но факт на лицо. Сегодня в кредит можно приобрести буквально все: от квартиры до зубной щетки. Не стали исключением и автомобили. В борьбе за клиента банки продолжают снижать ставки и уменьшать первоначальный взнос по кредиту. Изменился и состав кредитополучателей: если изначально это были предприниматели и менеджеры высшего звена, то сейчас кредит на автомобиль оформляют граждане, имеющие ежемесячный стабильный средний доход. В пресс-службе Альфа-Банка отмечают, что основная тенденция будущего - это сплочение усилий банков с автопроизводителями в разработке совместных программ кредитования. Совместные кредитные продукты удешевляют стоимость кредитов и создают более гибкие условия кредитования.

Ирина Дорогина