Честные кредиты: новая формула денег

22:08 10 июля 2007

Версия для печати

Банковские кредиты в России станут «честными». С 1 июля 2007 года Центробанк рекомендует всем российским кредитным организациям сообщать клиентам реальную стоимость займа, и показывать все тщательно скрываемые ранее проценты. Эксперты в один голос утверждают, что простому потребителю введение так называемой эффективной процентной ставки выгодно – это позволяет точно рассчитать свои возможности и повышает доверие к банковской системе.

Центробанк разъяснил российским банкирам единую формулу, по которой необходимо рассчитывать реальную эффективную процентную ставку потребительских кредитов. Эта ставка должна складываться из всех обязательных к уплате платежей, сумма которых известна заранее. Это комиссии за открытие и ведение счета, платежи за заключение договора с банком, ежемесячные выплаты по кредиту. Интересно, что штрафы за просроченную задолженность при расчете эффективной процентной ставки не учитываются, тем не менее, Центробанк рекомендует информировать о них заемщика. Предполагается, что отдельно потребителя будут оповещать и о комиссиях за досрочное погашение кредита.

Впрочем, введение эффективной процентной ставки банкиров не удивило. Многие из них как раз использовали именно эту формулу, показывая итоговую ставку в своих рекламных материалах и договорах.

Так президент «Запсибкомбанка», заместитель председателя постоянного комитета Тюменской областной думы по бюджету, налогам и финансам Дмитрий Горицкий считает, что рекомендации Центробанка вовсе не являются нововведением.

«Для нас это не плохо и не хорошо. После введения эффективной процентной ставки мы будем работать в том же режиме, что и раньше. В «Запсибкомбанке» не было скрытых процентов. Процентная ставка, которую мы декларировали в кредитных договорах для заемщика, являлась официальной и можно сказать эффективной, как принято сейчас говорить», - пояснил он в интервью интернет-изданию «NewsProm.Ru».

По словам Горицкого, если в кредитном договоре клиента «Запсибкомбанка» было прописано 15-16% годовых, то именно эта сумма и являлась реальной процентной ставкой. Договором предусматривалась и единоразовая комиссия за введение счета.

«Других каких-либо финансовых трат потенциального заемщика при оформлении кредитных договоров нет и не было. То есть мы к введению эффективной процентной ставки относимся вполне нормально», - пояснил банкир.

Одобряя инициативу Центробанка и утверждая, что на потребителях она отразится самым положительным образом, Горицкий сетует на то, что появилась она поздно. Некоторыми перекосами считает он и определение страховых возмещений.

«Например, в эффективную процентную ставку, мы, банки должны включить и расходы потенциальных заемщиков по страхованию. С одной стороны, банк не может работать с одним страховщиком по той простой причине, что это нарушение антимонопольного законодательства. И в том случае меня, как руководителя банка, поправит ФАС, обвинив, что у меня есть с этой компанией сговор. При работе с большим кругом страховщиков следует понимать, что у каждого из них существуют свои тарифы. Кроме того, клиент, пришедший в банк, может захотеть застраховаться в конкретной компании при выдаче автокредита или ипотеки. Откуда, я могу знать тарифы той страховой компании, с которой хочет работать мой клиент? А в эффективной процентной ставке банки должны указывать все расходы, связанные со страхованием. Поэтому все эти коллизии при введении эффективной процентной ставки должны быть непременно устранены», - замечает Горицкий.

Страховые коллизии Центробанк взялся устранять двумя способами. Согласно его рекомендациям, страховые взносы должны быть включены в размер эффективной ставки, если банк при выдаче кредита обязывает заемщика пользоваться услугами определенной страховой компании. Если же банк оставляет право выбора страховщика за клиентом, то при расчете эффективной ставки страховка не учитывается. Она будет указана в перечне дополнительных обязательных платежей.

Удобно ли это заемщикам и выгодно ли банкирам покажет время. Бесспорным же плюсом введения эффективной процентной ставки, по мнению аналитиков, является повышение финансовой культуры россиян. Соотечественники перестанут бездумно подписывать кредитные договоры и станут тщательно просчитывать свои финансовые возможности.

Виктория Анисимова