Дмитрий Горицкий: «Деньги под матрасом – это не деньги»

19:56 19 февраля 2007

Версия для печати

Президент "Запсибкомбанка", обладатель титула "Банкир-года-2006", член партии "Единая Россия"… Все это - Дмитрий Горицкий, который в интервью интернет-изданию "NewsProm.Ru" наметил планы на будущее и рассказал о взаимоотношениях банков с региональной властью.

- 2006 год был шестнадцатым годом со дня основания ЗСКБ. Можно сказать, что этот год был самым успешным. В моем понимании, одним из критериев успешности банка – помимо его доли на рынке – является заработанная им прибыль. Так вот, в прошлом году ЗСКБ заработал самую большую прибыль за все время своего существования – она чуть выше 650 млн. рублей.

Что касается задач, стоявших перед банком в начале 2006 года, то основная из них выполнена – я имею ввиду расширение ритейла: работу с физическими лицами, потребительское кредитование, ипотеку. Мы значительно диверсифицировали свой кредитный портфель. Если на 1.01.2006 он составлял порядка 18 млрд рублей(более 65% - кредиты, выданные юридическим лицам, а 30-32 процента – потребительское кредитование), то на 01.01.2007 он составлял уже более 22 млрд, из которых только 55 процентов относится к кредитованию юрлиц или корпоративному сектору, а 45% приходится на потребительское кредитование.

Что же касается планов на будущее, то здесь я бы хотел отметить следующее: ставка рефинансирования, которая является относительным барометром жизнедеятельности банковской системы, планомерно снижается, соответственно, снижается доходность банка, ведь основная деятельность банка - покупка и продажа денег.

На мой взгляд, есть два пути сохранения источника повышения зарабатывания доходов. Первый – это увеличение объемов, а они увеличиваются, это видно и по кредитному портфелю, и по капиталу. Второй - сокращение издержек, связанных с оптимизацией управления филиальной сетью. В настоящее время у "Запсибкомбанка" 30 филиалов, 29 из которых находятся на территории Тюменской области, включая автономные округа. Под оптимизацией управления я понимаю, прежде всего, расширение фронт-офиса, т.е структур, которые занимаются продажей бизнеса и оптимизацией бэкофиса – тех, кто этот бизнес обслуживает. Безусловно, важно и увеличение точек продаж, поскольку мы по-прежнему ориентированы на ритейл. Чем больше будет точек продаж тем, больше будет наше присутствие, соответственно, тем лучше будут финансовые показатели банка. В наших планах – доведение объема потребительского кредитования до 50%.

- Чем больше кредитный портфель, тем больше недобросовестных граждан, не желающих отдавать долги…

- Как бы банк не старался страховаться при выдаче кредитов, просрочка, тем не менее, существует. Вопрос в том, насколько эта просрочка является критичной, и в каком объеме она существует в том или ином банке. По данным Центрального банка России, объем просроченных кредитов - прежде всего я говорю про кредиты потребительские - составляет де-юре как минимум 10% а де-факто - 20-25%, а некоторые называют и 30% от объемов выданных кредитов.

Если говорить о "ЗСКБ", то объем нашей просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам, не превышает 1% - это хороший показатель. С чем это связано? С уникальностью нашего региона. Сегодня по объему выданных ипотечных кредитов ЗСКБ входит в двадцатку банков России. Наверное, это говорит об определенной позитивной работе, которую проводит банк, но, прежде всего, это говорит о потенциале региона, о том, что люди, которые здесь живут, в состоянии брать кредиты и их обслуживать. Кредиты обслуживают за счет заработной платы – а это значит, что жители Тюменской области получают ее в срок, в полном объеме и на уровне финансового потенциала региона. Сейчас в регионе в этом смысле все благополучно, соответственно все благополучно у людей – и все благополучно у банков.

- Поговорим о развитии филиальной сети. Насколько оправдано наличие филиала "ЗСКБ" в Москве, появятся ли подобные филиалы в других городах России?

- Филиал в Москве - единственный филиал "ЗСКБ", который находится за пределами Тюменской области. Он существует достаточно давно, причем в последнее время входит в десятку филиалов по прибыльности. Что касается планов по дальнейшему развитию, то могу сказать - мы по-прежнему считаем себя региональным банком. И намерены увеличивать количество точек продаж, но, прежде всего, в Тюменской области, особенно в тех городах, где мы представлены недостаточно объемно или не представлены вообще – например, в Сургуте. В той же Тюмени нам есть, куда расти – планируем открыть порядка 3-4 точек, хотя у нас кроме головного офиса действуют четыре филиала плюс допофис филиала. Из близлежащих территорий инвестиционно привлекателен Екатеринбург, других планов пока нет.

- Как Вы считаете, достаточно ли региональные власти делают для развития экономики вообще и банковского сектора в частности?

- Меня радует, что региональная власть не живет сегодняшним днем, она старается посмотреть - по крайней мере, в стратегическом плане - не на год вперед, а много дальше. Все мы прекрасно понимаем, что значительная часть бюджетной составляющей нашего региона – это поступления от налога на добычу полезных ископаемых. Изъятие этих средств из бюджета может привести к бюджетной нестабильности и недостаточности. Власть отдает себе в этом отчет и успешно работает над диверсификацией бюджетной составляющей. Что же касается деятельности в отношении кредитных учреждений, то отрадно, что власть использует банки во благо себе, населению, самим банкам, наконец. Это, прежде всего, компенсация процентной ставки сельхозпроизводителям, предприятиям и организациям, работающим в сфере агропромышленного комплекса. Это вопросы, связанные с поддержкой национальных проектов, в частности, "Доступное жилье". Мы – банки и власть - находим точки соприкосновения, которые интересны обеим сторонам.

- Для чего же тогда банкиры идут во власть?

- Почему банкиры идут во власть? Для меня это вопрос достаточно философский, прежде чем определится с возможностью изменения своего будущего я сам задавал себе вопрос, что Горицкому нужно от власти. Я часто говорю, что стабильность для финансового рынка - эта главное. А если во власти будет стабильность, то будет стабильность и в нашем банковском секторе. Поэтому я за то, чтобы жить и работать, поддерживая стабильность.

- По инициативе фракции "Единая Россия" Госдума рассмотрела в первом чтении законопроект, увеличивающий размер страхового возмещения по банковским вкладам граждан до 400 тысяч рублей. Что это значит для банков?

- Для банков это увеличение – хорошая новость. Ведь у вкладчиков появляется больше доверия всей банковской системе, да и для конкретного банка это выгодно. Если раньше человек, который беспокоился о сохранности своих денег, должен был имеющееся у него 400 тысяч "разложить" по нескольким банкам, то сейчас он смело может прийти в один банк. Хорошо, если у него 400 тысяч рублей, а если 4 млн? Это сколько ему надо было банков обойти, чтобы их сохранить! Так многие и считают - пусть они лучше под матрасом лежат. А деньги, лежащие под матрасом – это для экономики не деньги.

- А вообще, оправдала ли себя система страхования вкладов?

- Трудно сказать, ведь у этой системы пока не было испытания на прочность, не случалось таких кризисов, как дефолт 1998 года. С точки зрения локальных небольших конфликтов, банкротств небольших банков, конечно, да - людям вернули деньги. А в целом введение этой системы благотворно сказалось на повышение уровня доверия населения банкам.

- Ипотечные кредиты в Тюмени выдают 25 банков. Но, согласно исследованию группы "Маркетинг-Консультант", наиболее популярен среди тюменцев именно "ЗСКБ" - его назвало почти половина опрошенных. Чем вы это можете объяснить?

- Мы раньше наших конкурентов начали выдавать кредит под залог доли, ведь не так легко найти готовую квартиру на первичном рынке. Так вот, мы стали выдавать кредит под залог доли с последующим преобразованием их в ипотеку. Это мы сделали на год-полтора раньше наших коллег. Это и позволило нам занять лидирующие позиции. С другой стороны, стоит сказать о процентной ставке. Тот процент, который мы провозглашали, не прятался в какие-то комиссии. Единственная комиссия, которая была и есть - за выдачу кредита, она варьировалась от 0,5 до 1% от суммы. Других комиссий - за досрочное гашение, выдачу выписок и т.д., что доводило стоимость кредита до 20-30% годовых, - не было и нет.

- "Запсибкомбанк" стал единственным банком, аккредитованным при проекте Комарово. Проект пилотный и очень ответственный, не слишком ли много рисков для банка?

- Наоборот! Для меня, как для банкира, есть примета - пилотные проекты всегда являются удачными. Если выпускает, например, кто-то облигационный займ - надо встать за ним в очередь, потому что его в любом случае закроют. По той простой причине, что нужно сохранить лицо, получить кредитную историю и т.д. Это относительно беспроигрышный вариант. То же самое и Комарово. Это достаточно большой проект в области в целом, потому что у нас ни одного цивилизованного коттеджного поселка не существует. А он может стать прародителем других, следующих коттеджных поселков, они уже проектируются. А это важно, ведь подтвердив репутацию своего банка на примере Комарово, мы будем востребованы на этом рынке и в будущем.

Беседовал Сергей Пересторонин