Страхование профессиональной ответственности в Тюмени: услуга для бизнеса, которому цены нет

16:42 26 июня 2006

Версия для печати

Страхование профессиональной ответственности традиционно актуально для нотариусов, аудиторов, оценщиков, перевозчиков, строителей, врачей, бухгалтеров, риэлтеров – представителей профессий, которые непосредственно связаны с имущественными интересами клиентов. Однако уровень страховой культуры в нашем регионе с одной стороны так низок, что клиента в страховую компанию калачом не заманишь, а с другой так высок, что профессиональные объединения обязывают своих членов страховать профответственность. Так ли страшен черт, как его малюют, выяснял корреспондент интернет-издания "NewsProm.Ru".

А давай вместе бояться, а?

В случае страхования профессиональной ответственности страховая компания несет перед третьими лицами ответственность за ошибки, допущенные в рамках деятельности организации. Конечно же, в том случае, если застрахованная компания действовала в рамках закона.

Страховую выплату, таким образом, получает клиент организации, совершившей ошибку. Бизнесмен, в свою очередь, не рискует единовременно изъять из оборота фирмы крупную сумму, которая пойдет на покрытие клиентского ущерба. Все-таки обязательства по возмещению вреда могут нанести удар по финансовой устойчивости организации и даже привести к ее банкротству. Страховой полис же покроет нанесенный материальный ущерб в пределах застрахованного лимита ответственности.

"Выплаты по данному виду страхования в большинстве компаний осуществляются по решению суда, хотя в правилах страхования предусмотрен и другой порядок - по обоснованной претензии, признанной страховщиком в добровольном порядке - рассказывает начальник центра обслуживания клиентов филиала страхового общества "РЕСО-гарантия" в Тюмени Ольга Хачко. – Как показывает практика, такие случаи и выявляются уже во время судебного разбирательства, поскольку сами застрахованные до последнего не признают своей профессиональной некомпетентности, считая, что только суд вправе установить, в результате профессиональной ошибки пострадало имущество третьих лиц или есть какая-то другая причина. Например, оценщик осуществляет экспертизу, он может неправильно посчитать что-то, то есть допустить арифметическую ошибку или неправильно применить норму амортизации, а может допустить ошибку из-за сбоя программного обеспечения, то есть по причине, не связанной с выполнением им своих непосредственных профессиональных задач, в таком разе страховой случай по профессиональной ответственности не наступает".

Страхование профотвественности считается очень низкоубыточным видом страхования, это связано и с механизмом осуществления выплат, и с особенностями деятельности клиентов. Во-первых, застрахована ответственность только в том случае, если судом или иным органом, уполномоченным государством для профессиональной подготовки и проверки по соответствующим видам деятельности, будет признано, что совершена профессиональная ошибка. Поэтому выплат по профессиональной ответственности бывает не очень много. Во-вторых, к такой услуге чаще всего прибегают профессионалы, люди, имеющие высшее образование, обладающие специальными знаниями и определенной подготовкой, следовательно, ошибок в своей деятельности они допускают мало и страхуются на случай "если, если, если"…

Принцип ценообразования в данном случае таков: либо стандартный пакет с определенным набором рисков, либо индивидуальная оценка страхующегося предприятия – очень уж много в страховании профотвественности коэффициентов зависимости.

В местном филиале "РЕСО-гарантия" по страхованию профотвественности за 2005 год собрали более 900 000 рублей, при этом заключено было около 300 договоров. Средняя стоимость полиса при базовом покрытии составляет примерно 2 800 – 4 000 руб., в этой компании она практически одинакова для всех видов деятельности. При этом минимальная страховая сумма, как правило, составляет 1 млн. руб.

В "Росгосстрахе" тарифы колеблются от 0,25 до 1% от суммы ответственности. При этом если речь идет об иностранных компаниях, реализующих на территории Тюменской области крупные проекты, сумма может исчисляться в миллионах долларов. Хотя, конечно же, многое зависит еще и от набора рисков.

Я это, товарищ начальник, того на этого...

Общий уровень страховой культуры в Тюмени и области страховщики оценивают как достаточно низкий, особенно если его сравнивать с Уралом в целом. Представители страховых компаний в голос твердят о том, что об услугах либо мало знают, либо не считают их необходимыми.

"У всякого русского человека, а уральца особенно, многое делается "на авось". Вот это главный принцип, из-за которого развитие страховой культуры отстает, - вздыхает директор тюменского филиала страховой компании "Северная казна" Ольга Василева. - Когда кто-то начинает заниматься бизнесом, ощущение того, что страховаться нужно, есть, но, тем не менее, в последний момент срабатывает русское "авось пронесет". Проносит обычно до первого страхового случая".

Практика показывает, что профответственность страхуют 4 категории клиентов:

1. те, кто связан контрактными обязательствами – такие клиенты страхуются, потому что этого требует договор (договор подряда или грузоперевозки). Инициатором страхования в таком случае в большей степени выступает заказчик;

2. те, кто очень боится потерять свой бизнес или терпеть убытки - частные предприниматели, за которыми не стоит больших капиталов, стремятся себя во всем обезопасить. В эту категорию попадают также те, кто заново начинает какой-то бизнес и потому испытывает страх перед будущими трудностями;

3. те, кто дорос в бизнесе до определенного уровня - им страховка нужна для придания предприятию особой статусности и получения преимуществ перед конкурентами;

4. те, у кого недавно что-то случилось – бизнесмены, на собственной шкуре почувствовавшие, что такое терять деньги из-за ошибки, начинают больше доверять страховщикам. Почки в этом случае уже отвались, но "Боржоми" все равно пьют – на будущее.

По всем прикидкам страхование профессиональной ответственности, услуга должна быть чрезвычайно актуальна среди бизнесменов – в тюменский бизнес инвестируются огромные деньги, в городе и за ним строятся новые и новые квадратные метры жилья и торговых площадей. Однако у большинства бизнесменов отсутствует понимание того, что страховать профессиональную ответственность полезно. "Эта услуга должна быть востребована, и повышение интереса к ней ощущается уже сейчас", - делится наблюдениями Ольга Василева.

Хотя, по наблюдениям специалистов тюменской "РЕСО-гарантия" число заказов по страхованию профессиональной ответственности строителей сейчас растет. "Происходит это еще и потому, что страховые компании стараются предлагать комплексные услуги – застраховать сразу можно и строительный объект по смете, и материалы, оборудование, технику на строительной площадке и профессиональную ответственность строителей, - говорит Ольга Хачко. Чтобы застраховать ответственность строителя отдельно, а не в пакете, нужно изучить огромное количество информации о деятельности фирмы, прошлых заказах. Если страховать строителя оптом, то убыточность договора уменьшается, и страховая компания быстрее принимает риск на страхование".

Однако при этом заказы строителей в общем объеме заказов далеко не на первом месте: примерно 40% заказов в "РЕСО-гарантию" поступает от оценщиков, 30% от риэлтеров и
30% от аудиторов, перевозчиков и строителей. Тюменский филиал "Северной казны" строителей вообще пока не страховал, в компании лидируют заказы от врачей и предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты. К ним добавляются оценщики, аудиторы и риэлтеры.

В тюменском "Росгосстрахе" за прошлый год заключили 1 348 договоров по страхованию профотвественности. Среди клиентов больше лидируют составляют арбитражные управляющие – 67% и опасно-производственные объекты – 28%, однако специалисты компании также отмечают значительный интерес строителей к страхованию профессиональной ответственности. Страховщики говорят, что особенно это касается иностранных компаний – они проецируют блага собственной сознательности и страховой культуры на местный рынок.

Если вы в когорту малограмотных дельцов а-ля "простой русский Ванья" входить не хотите и четко решили страховаться, при заключении договора примите во внимание следующие важные моменты:

• низкая цена страхового пакета хоть и является конкурентным преимуществом, часто становится лакмусовой бумажкой – "Тут что-то не так!" Для того, чтобы не застраховаться всего по одному виду риска, нужно внимательно изучить договор. Если этого не сделать и застраховаться "для галочки", при наступлении страхового случая есть риск получить минимальную страховую сумму, которая не покроет даже части убытков;

• перед осуществлением выплат предстоит еще доказать факт совершения профессиональной ошибки и ее случайность. При наступлении страхового случая обязательно будет проведена экспертиза, выясняющая все детали ситуации. Не забывайте, что многие страховые компании и вовсе осуществляют выплаты только по решению суда.

Я извиняюсь, а на слона справочка имеется?

Если за границей полис страхования профессиональной ответственности входит в пакет документов для лицензирования многих видом деятельности, в России все наоборот. У нас есть несколько документов, которые косвенно предусматривают обязательное страхование для некоторых видов деятельности, например, нотариата, однако законов об обязательном страховании профессиональной ответственности в РФ нет. При этом в целях стимулирования малого бизнеса лицензирование разных видов деятельности отменяется. Бизнесмены на это реагирую по-своему: профессиональные объединения делают страхование профответственности обязательным для собственных членов.

Риэлтеры первыми создали такой прецедент – в Тюмени организации, входящие в объединение риэлтеров Тюмени обязаны страховать профответственность. "Мы привлекаем для этой деятельности компании, которые аккредитованы российской гильдией риэлтеров, потому что с нашей стороны мы выдвигаем к страховщику ряд требований, - говорит президент объединения риэлтеров Тюмени Сергей Сухарев. - Не все агентства обладают финансовой возможностью отвечать перед клиентом за те или иные финансовые риски. Надо понимать, что страхование профессиональной ответственности – это очень важный момент в рыночных отношениях, это понимание профессионалами рынка совей ответственности перед клиентами. Сегодня государство отменило лицензирование риэлтерской деятельности, дав профессиональным сообществам возможность создать профессиональные стандарты, в которых бы и бизнесменам, и клиентам было комфортно".

Ольга Зацепина