Тюменцы могут попасть в историю - кредитную

23:56 12 апреля 2005

Версия для печати

В России появилась акционерная компания "Национальное бюро кредитных историй" (НБКИ), в число учредителей которой вошли Ассоциация российских банков (АРБ), Внешторгбанк, Альфа-банк, банк "Зенит", банк "Петрокоммерц", Газпромбанк, Дельта-банк, Росбанк, Ситибанк, Юниаструм Банк, ИМПЭКС-банк, а также компании CRIF S.p.a. (Италия), Trans Union International, Inc. (США). Предполагается, что учреждение акционерного общества будет способствовать созданию в России эффективной системы учета кредитных историй для минимизации рисков кредитования.

Банкиры - объединяйтесь!

Шеренгу участников НБКИ в скором времени пополнит и Сбербанк, чья база данных и опыт работы на рынке потребительского кредитования значительно упростит обмен информацией между членами нового банковского пула. А крупнейшее американское кредитное бюро Trans Union International займется решением технических проблем - предоставит необходимое программное обеспечение и разработает структуру функционирования кредитного бюро. К тому же участие иностранных компаний не первый год работающих на кредитном рынке придаст международную легитимность банковскому объединению и обеспечит надежность хранения информации.

Нельзя сказать, что банкиры сидели, сложа руки, в ожидании, когда Государственная дума примет закон о кредитных историях. Попытки крупных банков объединить усилия в отслеживании информации о своих клиентах и выданных кредитах предпринимались и раньше. Но эти попытки не были системными и не способствовали развитию рынка розничных кредитных услуг.

Во многом банковское объединение подстегнула появившаяся законодательная база, регламентирующая деятельность бюро кредитных историй. В то же время стремительное развитие потребительского кредитования не оставляет банкам возможности действовать в одиночку. По данным Центробанка России в 2004 году кредитные организации выдали кредитов физическим лицам на астрономическую сумму в 1 трлн. 213 млрд. рублей. Только за второе полугодие 2004 года сумма выданных потребительских кредитов выросла более чем в 2 раза. А отловить махинаторов в "мутной воде" кредитной денежной массы становится все сложнее. К слову непрозрачность кредитного рынка и отсутствие полной информации о заемщике - причина высоких процентных ставок. Банки страхуют себя от неизбежных кредитных рисков, перекладывая бремя потерь на добросовестных плательщиков.

С 1 июня каждый россиянин получит шанс попасть в историю

Следует ожидать, что вслед за Москвой бюро кредитных историй появятся и в регионах. По прогнозам экспертов, региональные бюро будут создаваться по тому же принципу - через объединение региональных банков, которые выступят в роли учредителей. Это вполне закономерно, поскольку основными потребителями услуг кредитных бюро должны стать именно банки. В их интересах минимизировать стоимость кредитных отчетов, чтобы банковские расходы на оценку кредитных рисков с помощью кредитных бюро были минимальными.

В пользу этой версии и тот факт, что у банков-учредителей НБКИ разветвленная региональная сеть филиалов. Можно предположить, что инициатива создания регионального кредитного бюро в Тюменской области будет исходить именно от них.

"Бюро кредитных историй может быть несколько по всей стране. И информация о каждой кредитной истории будет хранится в нескольких бюро одновременно. С другой стороны, отказ банка от участия в деятельности кредитного бюро могут расценить как финансовую неблагонадежность. Это веский аргумент обвинить банк в "серых" махинациях с кредитами" - рассказала в интервью интернет-изданию "Newsprom.ru" юрист управления по защите прав потребителей, рынку товаров и услуг администрации Тюмени Оксана Речкина.

Вступающий в силу с 1 июня 2005 года Федеральный закон "О кредитных историях" призван защитить кредитные организации от недобросовестных плательщиков и упростить процедуру выдачи кредитов. По мысли авторов, кредитные риски по договорам займов и кредитов с началом действия закона должны значительно снизиться. В идеале новый закон одинаково выгоден как банкам, так и их клиентам.

"Сейчас активно развивается система потребительского кредитования. А для того, чтобы были защищены и сами заемщики, и кредитные организации принимается такой закон. Полагаю, что рассмотрение заявлений по предоставлению кредитов и займов станет более обоснованным и регламентированным. Закон упростит процедуру выдачи кредита, поскольку заемщики смогут своей кредитной историей подтвердить платежеспособность и ответственность при выплате кредита. И уже банки будут меньше сомневаться в том, предоставить своему клиенту кредит или нет", - подчеркнула Оксана Речкина.

Для того чтобы "попасть в историю", достаточно будет однажды взять кредит. Этот факт послужит основанием для начала формирования вашей кредитной истории. По письменному разрешению заемщика, кредитная организация приступит к созданию персональной кредитной истории и внесет в нее информацию обо всех договорах займа, заключенных до вступления закона в силу. Владелец кредитной истории также может сделать запросы во все банки, в которых когда-либо кредитовался, с просьбой направить относящуюся к нему информацию в выбранное кредитное бюро.

Финансовая биография будет засекречена

Согласно закону, кредитная история будет содержать три части. В первую, титульную занесут информацию о заемщике: фамилию, имя и отчество, дату и место рождения, данные паспорта, ИНН, страховой номер лицевого счета по обязательному пенсионному страхованию.

В основной части будут содержаться сведения о месте регистрации и фактическом месте жительства заемщика, место государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, если он таковым является. Кроме того, сумма обязательства заемщика, с указанием срока исполнения обязательств, сроки уплаты процентов. Основная часть включает в себя также информацию о всех действиях, которые проводились кредитной организацией и заемщиком в процессе выплаты кредита.

Из основной части можно будет узнать, как заемщик выплачивал кредит, какие изменения и дополнения вносились в кредитный договор, возникали ли в процессе выплаты кредита случаи судебных споров между кредитором и заемщиком и т.д. "В законе есть существенная оговорка о том, что в основной части может содержаться и "иная информация, официально полученная в государственных органах". Впрочем, факты личной биографии, например, судимости, социальный статус, состояние здоровья заемщика, в кредитную историю не заносятся" - заметила юрист.

Третья часть кредитной истории, так называемая дополнительная, будет закрытой для доступа посторонних лиц. В нее внесут сведения об источнике формирования кредитной истории, а также о тех кредитных организациях, которые пользовались кредитной историей, и даты запросов. Информацией, содержащейся в закрытой части, может воспользоваться сам заемщик и узнать о том, кто интересовался кредитной историей. Кроме него получить кредитный отчет полностью, включая дополнительную (закрытую) часть кредитной истории, смогут суд (по уголовному делу, находящемуся в его производстве) и, с согласия прокурора, органы предварительного следствия по уголовному делу, находящемуся в их производстве.

Хранить кредитные истории бюро предстоит в течение 15 лет с момента последних изменений об обязательствах заемщика.

По мнению Оксаны Речкиной, наличие кредитной истории вовсе не освобождает от предоставления иных документов на получение кредита. Это является требованием кредитной организации. Если банк посчитает необходимым потребовать какую-нибудь справку, он вправе это сделать. И еще один момент. Кредитная история не является обязательной. Чтобы создать кредитную историю требуется согласие заемщика. Предположим, обратившись в банк за кредитом, человек может попросить создать для него кредитную историю или отказаться от этого. Но добросовестному заемщику скрывать нечего.

Необходимо отметить, что любые операции с кредитной историей производятся исключительно с согласия ее владельца. И прежде, чем выдать кредит, банк должен попросить вашего разрешения ознакомиться с ней. Но кто знает, как поведет себя банк в случае отказа. Возможно, это станет поводом в отказе и от кредита. Хотя с другой стороны, безупречная кредитная биография может принести вам свои дивиденды в виде снижения процентной ставки.

Кредитные истории заведут не только на частных заемщиков, но и на предприятия, пользующиеся услугами кредитных организаций.

Центральный банк за все в ответе

Вся собранная информация начнет поступать в бюро кредитных историй. Это независимые, коммерческие организации, которые оказывают услуги по формированию банка данных, обработке, хранению и предоставлению кредитным организациям кредитных отчетов. Составление финансовой биографии бесплатно. Это в первую очередь выгодно самим банкам. Но между кредитной организацией и бюро кредитных историй будут заключаться коммерческие договоры на предоставление интересующей информации. Опять же только с согласия заемщика бюро кредитных историй предоставит сведения вашему банку.

Чтобы упростить поиск кредитной истории в случае, если человек переехал на новое место жительства, в Центральном банке России создается новое подразделение - Центральный каталог кредитных историй. В нем будут содержаться титульные части всех кредитных историй. По запросу кредитной организации Центробанк выдаст информацию о том, в каком бюро находится та или иная финансовая биография.

Постскриптум

При всех ощутимых плюсах нового закона эксперты предупреждают заемщиков о возможных осложнениях. Банк может ничем не мотивировать свой отказ в предоставлении кредита, сославшись на то, что отрицательное решение выдала программа оценки заемщика. По закону же о кредитных бюро, все случаи отказа в выдаче кредита аккумулируются в бюро. При трех отказах клиент автоматически попадет в список неблагонадежных заемщиков. А рассчитанный программой оценки заемщика индивидуальный кредитный рейтинг могут занести в кредитную историю.

Но в любом случае вступающий в силу летом этого года закон о кредитных историях должен повысить уровень доверия клиентов к российским банкам. По прогнозам уже через два-три года, когда будет накоплена достаточная информация по кредитным историям, банки значительно снизят процентные ставки за пользование кредитными средствами.

Игорь Филатов